загрузка...

Договоры потребительского кредита в банковском праве Англии



Изложение сути регулирования потребительского кредитования в современном банковском праве мы начнем с анализа основных положений именно банковского права Англии не только потому, что английский Закон о потребительском кредите 1974 г. был исторически первым, но и потому, что он создал те правовые конструкции, которые легли в основу законодательного регулирования потребительского кредитования в европейском банковском праве в целом, будучи заимствованными банковским правом других стран.
Суть регулирования потребительского кредитования можно представить как ряд правовых конструкций, установленных законодателем специально для потребительских кредитов. Основные конструкции, введенные в банковское право английским Законом, следующие.
Понятие потребительского кредита. В понятии потребительского кредита законодатель выделил следующие аспекты: размер кредита, личность заемщика и цель кредита.
С точки зрения своего размера, потребительский кредит изначально ограничивался суммой в 15 тыс. ф. ст. (впоследствии эта сумма увеличивалась). Данное увеличение носило "пресекательный характер" - независимо от соответствия другим критериям превышение указанного предела выводило кредит за рамки регулирования Закона.
Наряду с этим Закон также выделял "малые потребительские кредитные соглашения" - их сумма не превышала 50 ф. ст. (на момент принятия Закона), в отношении которых действовали дополнительные правила.
Что касается двух других критериев, то они сводились к следующему. В качестве заемщика могло выступать только физическое лицо. Что же касается цели кредита, то английский Закон прямо не содержит "ожидаемого" ограничения цели кредитования потребительскими (непредпринимательскими) нуждами - согласно определению рассматриваемого Закона "соглашением потребительского кредита является персональное (т.е. заключенное с физическим лицом) соглашение, по которому кредитор предоставляет должнику кредит, не превышающий 15000 фунтов стерлингов" lt;1gt;. Более того, Закон содержит классификацию потребительских кредитов на кредиты, ограниченные и не ограниченные в отношении целей своего использования lt;2gt;. Такое умолчание английского Закона об ограничении цели кредита "потребительскими" целями станет понятно из дальнейшего изложения.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 8(2) Закона о потребительском кредите 1974 г.
lt;2gt; Статья 11 Закона о потребительском кредите 1974 г. Наряду с этим перечислялись кредиты, которые не рассматривались в качестве потребительских, несмотря на личность заемщика и сумму; к таковым, в частности, относились кредиты, предоставляемые профсоюзами или работодателями, земельные и ипотечные кредиты.

Рекламирование потребительских кредитов. Закон установил специальные правила для рекламирования потребительских кредитов, обращения к потенциальным заемщикам вне помещений банка и т.п. (регулирование Законом данных вопросов мы просто констатируем как факт, но не рассматриваем в данной работе). Причина состоит в том, что реклама банковских услуг в современном банковском праве вышла за пределы регулирования только потребительского кредитования, заняв место более самостоятельного предмета правового регулирования, и рассмотрение данного вопроса в рамках потребительского кредитования не обладает прежней актуальностью.
Заключение, исполнение, изменение, прекращение договоров. Ряд правил Закона о потребительском кредите 1974 г. специально относится к заключению, изменению, исполнению договоров и некоторым действиям в ходе периода действительности таких договоров. Далее рассмотрим основные положения указанного Закона.
Еще до заключения договора потребителю должна быть предоставлена информация, необходимая для принятия решения по вопросу потребительского кредита, объем которой определяется в регулятивных положениях. При этом Закон прямо допускает возможность проведения переговоров, предшествующих заключению договора, на этот случай Закон воспрещает исключение ответственности лица, ведущего переговоры, равно как и попытки представить лицо, ведущее переговоры, в качестве агента должника, а не кредитора.
Закон специально требует подписания договора, исключая иную форму его заключения, причем специально требуется, чтобы, помимо наличия в договоре всех условий, необходимых для таких договоров в соответствии с регулятивными требованиями, он был составлен в виде, который может быть без затруднений прочитан (readily legible). Наряду с этим договор четко должен содержать указание на возможность отказа от договора и то, в каком порядке это может быть сделано. Сама процедура подписания предусматривает необходимость направления потенциальному заемщику "читаемого" договора, содержащего все необходимые сведения, и предоставление потенциальному заемщику "периода рассмотрения" (consideration period) для принятия решения, причем в течение этого периода кредитор обязан воздерживаться от контакта с должником, кроме случаев специального обращения должника. Упущение правил к порядку подписания договора влечет за собой возможность его принудительного исполнения против должника только по приказу суда.
Что касается содержания договора, то Закон требует включения в договор таких условий, которые четко предоставляли бы потребителю-должнику понимание:
- прав и обязанностей, которые он приобретает, заключая такой договор;
- размера и полной стоимости кредита;
- средств правовой защиты, доступных для потребителя в соответствии с Законом о потребительском кредите, и ряд других положений, которые в соответствии с терминологией Закона должнику "желательно" было бы знать в связи с соответствующим договором. Причем конкретный объем и характер сведений, подлежащих включению в договор, должны определяться подзаконными актами.
Закон предусмотрел также специфическую конструкцию (ставшую впоследствии очень характерной для договоров потребительского кредита) "охладительного периода" - определенного срока, в течение которого потребитель мог отказаться от уже заключенного договора. Продолжительность "охладительного периода" в Законе определялась следующим образом:
- окончание 5-го дня после получения заемщиком подписанной копии договора, или
- окончание 14-го дня после подписания заемщиком направленной ему неподписанной копии договора.
Отказ от договора в течение "охладительного периода" мог быть произведен любым сообщением со стороны должника кредитору, содержащим намерение должника отказаться от договора. В случае такого отказа от должника нельзя было потребовать уплаты каких-либо дополнительных средств, а все средства, уплаченные должником поставщику до такого отказа, подлежали возврату ему, если должник получил средства по кредитному договору, он возвращал их кредитору, и если такой возврат осуществлялся в пределах одного месяца, на эти суммы не начислялись проценты.
Ограничения предусмотрены Законом также и для некоторых случаев, когда кредитор намерен воспользоваться своими существующими правами по договору. Так, например, обстоит дело (в отношении ряда видов соглашений о потребительском кредите), когда кредитор намерен воспользоваться правом потребовать досрочного возврата кредита или правом удержания или истребования каких-либо вещей. В этих случаях кредитор не вправе воспользоваться своими правами без уведомления об этом должника не менее чем за семь дней, а в ряде случаев кредитор мог воспользоваться своими правами только на основании судебного акта.
С другой стороны, Закон предоставил должнику право определенного выбора способов, с помощью которых он мог воспользоваться своими правами по своему усмотрению. Например, ему было предоставлено право вернуть кредит досрочно, не будучи при этом обязанным делать какие-либо дополнительные платежи; такой досрочный возврат прекращал (в силу Закона) его обязательства и по связанным сделкам lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 94 Закона о потребительском кредите 1974 г.

Указание полной стоимости кредита. В данном аспекте английский Закон о потребительском кредите указал на необходимость отражения в договоре "правдивой стоимости для должника предоставленного кредита или кредита, который должен быть предоставлен по существующему соглашению о потребительском кредите или соглашению, которое может быть заключено в будущем" lt;1gt;.
Согласно Закону решение данного вопроса должно происходить на уровне регуляционных положений, которые должны определить:
--------------------------------
lt;1gt; Статья 20 Закона о потребительском кредите 1974 г.

- перечень составляющих, которые подлежат включению в общую стоимость кредита;
- методы, которыми подтверждалась бы стоимость этих составляющих;
- метод подсчета ставки общей стоимости кредита.
При этом в стоимость кредита могли включаться составляющие, формально относящиеся не только к собственно кредитной сделке, но и к сделкам, связанным со сделкой потребительского кредитования, причем независимо от того, получал банк-кредитор выгоды от связанной сделки или нет.
По поводу данной конструкции в заслугу этому Закону можно поставить как то, что необходимость указания в договоре потребительского кредита полной стоимости кредита была озвучена и закреплена на уровне закона, так и то, что Закон в этом отношении предусмотрел важный процедурный принцип, согласно которому перечень составляющих стоимости кредита и ряд других вопросов составлялся на уровне регулятивных положений, а не закона. Важность этого состоит в том, что банковская сфера является весьма динамичной сферой бизнеса, и несложно предсказать ситуацию, при которой появлялись бы новые кредитные продукты, формально содержащие составляющие цены кредита, не включенные в существующий на тот момент перечень. Добавление таких составляющих в Закон заняло бы гораздо более длительный период времени, чем их добавление в административный инструмент, в связи с чем предоставление возможности решать эти вопросы на административном уровне оправданно и целесообразно с точки зрения "быстроты реагирования" регулятора на динамику развития продуктов в секторе потребительского кредитования.
Наряду с обязанностью указывать полную стоимость кредита Закон предусмотрел некоторые конструкции, направленные на недопущение злоупотреблений со стороны кредитора в части самой стоимости кредита. Так, в Законе воспрещаются кабальные (по буквальному выражению Закона - "грабительские") кредитные сделки lt;1gt;. Закон при этом не содержит числовые значения кабальности, но устанавливает критерии таковой. Кабальной признавалась сделка, которая требовала от должника либо его родственника совершить "непомерные платежи" либо иным образом существенно нарушала обычные принципы честных сделок, а при решении вопроса о наличии кабальности в конкретном деле следовало принять во внимание ряд обстоятельств, таких как превалирующая процентная ставка во время заключения сделки, возраст и опыт должника, его возможности занятия бизнесом и состояние здоровья, находился ли он в момент заключения сделки под финансовым бременем и в какой степени, степень его риска в отношении предоставленного обеспечения.
--------------------------------
lt;1gt; Статьи 137 - 140 Закона о потребительском кредите 1974 г.

Недопущение кабальных кредитных сделок установлено Законом в более широком контексте, ограничивающем свободу усмотрения кредитора, - аспекте судейского контроля за потребительским кредитованием lt;1gt;. В этой части Закон содержит ряд конструкций, таких как:
--------------------------------
lt;1gt; Статьи 127 - 140 Закона о потребительском кредите 1974 г.

- право отказать в выдаче приказа на принудительное исполнение договора потребительского кредита против должника либо право уменьшить размер суммы, причитающейся от должника в случае выдачи приказа, если по мнению суда отказ в его выдаче (уменьшение выплат) является справедливым, при учете ряда обстоятельств (таких как ухудшение положения какого-либо лица вследствие выдачи такого приказа и степень такого возможного ухудшения, фактические обстоятельства в ходе процедуры заключения, изменения, отмены кредитного соглашения);
- "приказы о времени" (time orders), в силу которых суд, выдавая приказ о принудительном исполнении, вправе (поскольку он посчитает это справедливым) установить иной график выплаты задолженности или иной срок для исполнения каких-либо обязательств или средств защиты права по сравнению с теми сроками, которые изначально были предусмотрены договором;
- право установить меры, направленные на защиту собственности (от рисков повреждения, уничтожения), которая приобретается по договору потребительского кредита или предназначена для обеспечения исполнения обязательств по нему.
Другим важным аспектом, рассмотренным в Законе о потребительском кредите, являлся аспект обеспечения, предоставляемого в связи с потребительским кредитом. По этому поводу Закон установил ряд требований, которым должны соответствовать договоры, оформляющие соответствующие обеспечения (в том числе требования по содержанию договоров и порядку их заключения, включая перечисление всех существенных условий и предоставление договора обеспечителю в читаемой форме, - требования, аналогичные требованиям к собственно договору потребительского кредитования, рассмотренным выше), некоторые аспекты порядка обращения взыскания на обеспечение, а также необходимость в целом ряде случаев обращения такого взыскания только в форме выдачи судебного приказа. Последнее обстоятельство имеет не просто формальное значение - как следует из только что рассмотренного института судейского контроля, суд располагал достаточно широким усмотрением при выдаче приказа на принудительное исполнение, причем на основе справедливости (дословно, по терминологии Закона - "если суд посчитает справедливым").
Связанные сделки. В качестве связанных сделок Закон рассматривал сделки, заключенные в соответствии с условиями соглашения о потребительском кредите, трехсторонние соглашения между должником-заемщиком, кредитором и поставщиком, если отношения между должником и поставщиком финансировались за счет потребительского кредита, и ряд других соглашений. Данная конструкция в банковском праве преследовала цель устранить искусственное (по формальному критерию различных договоров) разделение между сделкой потребительского кредитования и сделкой, по которой приобретались те материальные блага, для получения которых у потребителя и возникал интерес в получении кредита. В частности, вводилось в связи с этим важное общее правило, согласно которому связанная сделка, заключенная до заключения соглашения о потребительском кредите, не вступала в силу до тех пор, пока не было заключено соответствующее соглашение о потребительском кредите lt;1gt;. Кроме того, Закон предусматривал случаи, когда кредитор по договору потребительского кредита нес солидарную с должником ответственность перед заемщиком за нарушение поставщиком трехстороннего соглашения между кредитором, поставщиком и заемщиком.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 19(3) Закона о потребительском кредите 1974 г.

Контроль за деятельностью по предоставлению потребительских кредитов. Наконец, отметим такой немаловажный аспект в банковском праве Великобритании в отношении потребительского кредитования, как надзор со стороны государственных органов за соответствующей деятельностью. В этом аспекте законодатель не удовлетворился ограничением договорной свободы в защиту слабой стороны в договоре потребительского кредитования, предоставляя потребителю возможность добиваться осуществления соответствующих прав в судебном порядке, а предусмотрел более активное вовлечение государства в данную сферу. В связи с этим Генеральному директору честной торговли предоставлялись полномочия по лицензированию деятельности по предоставлению потребительских кредитов и соответствующие надзорные полномочия (мы не рассматриваем их подробно в настоящей работе, поскольку задачей является не детальный анализ института потребительского кредитования, а его структурная характеристика в системе банковского права).

<< | >>
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Договоры потребительского кредита в банковском праве Англии:

  1. Договоры потребительского кредита в банковском праве ЕС
  2. Договоры потребительского кредита в банковском праве Франции
  3. 29. Банковский кредит. Государственный кредит. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Лизинговый кредит. Ипотечный кредит. Международный кредит
  4. Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
  5. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  6. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  7. 9.2. Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит
  8. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  9. Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
  10. 4.13. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды