загрузка...

Договоры потребительского кредита в банковском праве Франции



Другим примером достаточно раннего внимания к вопросам потребительского кредитования является банковское право Франции. В этой стране был принят ряд законов о потребительском кредите, впоследствии произошла своеобразная кодификация законодательства о потребительском кредитовании, вследствие которой соответствующие положения нашли свое место в Кодексе потребителя. Положения французского законодательства по вопросам потребительского кредитования можно резюмировать следующим образом.
В качестве потребительского рассматривался любой кредит, кроме:
- кредита, заключенного в нотариальной форме;
- кредита, предоставленного на срок менее трех месяцев;
- кредита, превышающего сумму, установленную законодательством;
- кредита, направленного на финансирование профессиональной деятельности;
- кредита, относящегося к недвижимости (как непосредственного приобретения недвижимости, так и приобретения акций или долей участия, которые фактически предоставляли собственность или владение недвижимостью, а также ряд кредитов, предоставляемых с целью ремонта или улучшения недвижимости).
Французский законодатель проявляет серьезное внимание к вопросу об информированности потенциального заемщика, с тем чтобы информация, предоставленная ему до заключения кредита, давала одновременно адекватное представление о содержании сделки и при этом не вводила в заблуждение. Соответственно, ряд правил французского законодательства касается рекламы потребительских кредитов. Основные требование по поводу этого состоят в том, чтобы реклама была "честной и информативной", что в числе прочего предполагает предоставление заемщику следующих сведений:
- личность кредитора, природа, цель и условия предполагаемой сделки, ее общая стоимость, годовая процентная ставка (если применимо);
- суммы, подлежащие уплате и график их выплаты либо способы подсчета таких сумм, включая страховые премии (если применимо).
При этом устанавливались правила, касающиеся размера текста (текст, указывающий природу, условия и стоимость предполагаемой сделки, должен быть не меньше, чем размер другого текста в рекламе), воспрещались заявления о выдаче кредита без исследования финансового состояния заемщика, некоторые сведения могли рекламироваться только в офисе кредитора (сведения о грационных периодах или больших промежутках времени между выплатами). Дополнительные правила устанавливались в отношении рекламы "бесплатных" кредитов. Нарушение правил о рекламе потребительских кредитов влекло административный штраф в существенном размере.
В отношении процедуры заключения договора потребительского кредита французское законодательство оперирует конструкцией "предварительной оферты", суть которой в том, что договор потребительского кредита заключается в соответствии с условиями оферты, которую кредитор обязан направить должнику (и при необходимости гаранту), что означает связанность кредитора условиями такой оферты в течение минимум 15 дней. Предварительная оферта должна была содержать минимум сведений, требуемых в соответствии с законодательством, в частности, указывать стороны, размер кредита и процентов (другие выплаты), природу, цель и процедуры, относящиеся к договору, сроки выплаты кредитов, в том числе в рассрочку. Воспрещалось направление потенциальному должнику нескольких оферт в отношении одной предполагаемой сделки (исключение могло иметь место в отношении кредитной линии по банковскому счету). Предоставление кредита в нарушение правил о предварительной оферте лишало кредитора права требовать уплаты процентов, он мог потребовать только возврата основной суммы долга (если к тому времени уже были уплачены проценты, они подлежали возврату либо засчитывались в счет уплаты основной суммы).
Специальные дополнительные правила устанавливались для кредита в форме кредитной линии. В отношении такого кредита предварительная оферта была обязательной как для изначального договора, так и для его изменения (увеличения кредитного лимита) и продления. Должник располагал правом отказаться от измененных условий в пределах сроков для ответа, установленных законодательством (не позднее 20 дней до вступления изменений в силу); кроме того, он располагал правом в любое время потребовать уменьшения кредитного лимита, приостановления кредитования либо отказаться от договора, уплатив в последнем случае причитающиеся от него суммы в соответствии с условиями договора. Правом отказа должник обладал и в случае увеличения процентной ставки, в этом случае он также должен был возвратить причитающиеся суммы в соответствии с условиями неизмененного договора. Кредитору предоставлялось право расторгнуть кредитный договор, если соответствующим кредитом должник не воспользовался в течение трех последующих лет, процедурно это осуществлялось направлением уведомления должнику (с указанием в таком уведомлении данных, предусмотренных законом и позволяющих идентифицировать соответствующий кредитный договор), и его согласие с расторжением договора подразумевалось в случае ненаправления им ответа до истечения 20 дней до даты прекращения договора.
Правила французского законодательства о заключении договора потребительского кредита предусматривали и обязательное наличие "охладительного периода", суть которого была та же, что и в английском праве: право заемщика отказаться от принятого им договора без каких-либо отрицательных для себя последствий. Продолжительность "охладительного периода" устанавливалась в семь дней. Для осуществления заемщиком своего права законодатель требовал приложения к предварительной оферте специального купона, направление которого кредитору рассматривалось в качестве отказа заемщика от кредита в рамках конструкции "охладительного периода".
До окончательного заключения договора потребительского кредита закон воспрещал производство каких-либо выплат как со стороны кредитора, так и со стороны должника.
Кредит в форме кредитной линии предполагал обязанность кредитора адекватно информировать заемщика о ходе исполнения кредитного договора. Это должно было осуществляться в форме ежемесячных выписок по счету, содержащих предусмотренную законодательством информацию, в том числе:
- дату предстоящей (очередной) уплаты;
- размер доступного (очередного) транша;
- размер суммы, подлежащей уплате, включая указание суммы процентов;
- размер процентной ставки за соответствующий период и годовую процентную ставку;
- общий размер подлежащих уплате сумм (помимо суммы очередной уплаты);
- размер уже совершенных платежей, включая указание сумм, уплаченных в погашение основного долга, процентов и других выплат;
- указание на право должника потребовать уменьшения кредитного лимита, приостановления его права использовать кредитную линию либо отказаться от договора в любое время;
- указание на право кредитора уплатить всю или часть причитающейся с него суммы в любое время, не ограничиваясь суммой очередного платежа.
Французскому законодательству о потребительском кредитовании также была известна конструкция связанных сделок. Основные правила по этому поводу сводились к следующему:
- от должника нельзя потребовать исполнения кредитного договора до тех пор, пока должник не получил исполнение по договору, который финансируется договором потребительского кредита;
- до получения уведомления от кредитора о предоставлении кредита либо в пределах срока "охладительного периода" поставщик по договору, финансируемому договором потребительского кредита, не обязан был осуществлять поставку соответствующего товара (услуги), а в случае таковой он делал это на свой риск; если же потенциальный заемщик уплатил поставщику какие-либо суммы до окончания указанных сроков, они подлежали возврату заемщику без каких-либо удержаний;
- прекращение договора, который финансируется договором потребительского кредита, влечет автоматическое прекращение договора потребительского кредита;
- прекращение договора, который финансируется договором потребительского кредита, по инициативе поставщика могло повлечь обязанность последнего (по требованию банка) предоставить поручительство возврата заемщиком сумм, причитающихся по договору потребительского кредита;
- если существует спор в отношении договора, который финансируется договором потребительского кредита, то суд вправе приостановить исполнение договора потребительского кредита до разрешения соответствующего спора.
Как видим, французский законодатель достаточно серьезно проработал вопросы связанных сделок и отразил их в законе не просто в виде общего принципа (что в большей степени характерно для английского банковского права), но в форме конкретных правил для ряда конкретных ситуаций, которые могли возникнуть вследствие существования связанных сделок.
Естественно, французский законодатель не обошел вниманием и такой важный для потребительского кредитования вопрос, как досрочный возврат кредита. Правило на этот счет было достаточно простым и исчерпывающим: заемщик вправе по своему единоличному усмотрению выплатить досрочно без уплаты дополнительных компенсаций полученный им кредит. Причем такое право существовало у заемщика как в отношении всей суммы кредита, так и в отношении его части, но при этом банк вправе был отказаться от досрочной уплаты части кредита, если соответствующая сумма была меньше, чем установленный для этой цели предел в законодательстве.
Наконец, французский законодатель ограничил размер выплат, которые заемщик должен был произвести в пользу банка в случае неисполнения обязательств по договору потребительского кредита.
Эти суммы ограничивались, по сути, суммой основного невыплаченного долга и процентов на всю предоставленную в кредит сумму (не только на ту ее часть, которая была не выплачена в установленный срок, что и послужило основанием для заключения о неисполнении договора), а также суммой компенсации, которая должна быть зафиксирована соответствующим декретом. В качестве исключения из данного правила кредитор мог потребовать также компенсации своих (кредитора) налоговых расходов, возникших вследствие дефолта заемщика.
Сравнивая подход английского и французского права к потребительскому кредитованию, можно отметить лежащие на поверхности как сходства, так и различия. Сходство проявляется прежде всего в тех вопросах, которые привлекли внимание законодателя. Так, и в одной, и в другой правовой системе мы видим регулирование таких вопросов, как адекватное информирование потенциального заемщика о сделке потребительского кредита до ее заключения, процедуры, связанные с заключением договора потребительского кредита, вопросы содержания (существенных условий) договора, вопросы связанных сделок. В то же время очевидна и разница как в перечне вопросов (например, французский закон не уделил такого внимания обеспечительным сделкам в ходе потребительского кредитования, как английский; другим примером является институт судейского контроля в английском законе и отсутствие адекватного аналога во Франции), так и главным образом в способах регулирования даже тех вопросов, которые вошли в круг рассмотрения как в одной, так и в другой системе права.
Разница в способах регулирования этих вопросов сводится к тому, что английский закон переносит решение ряда существенных вопросов в сферу судейского усмотрения. Действительно, как было показано в ходе изложения ранее, ряд очень серьезных вопросов решался в рамках института судейского контроля. Напротив, во французском праве спорные и оценочные по своему существу вопросы решаются нормативным актом - либо непосредственно законом, либо принятием декрета в соответствии с указанием закона. Этой разнице вряд ли стоит удивляться, принимая во внимание стилевые особенности французской и английской правовых систем, о чем написано достаточно много и что не является предметом специального рассмотрения в настоящей работе.
В литературе предпринимались попытки сравнения английского и французского подходов, причем озвучивались результаты в пользу французской системы - в том смысле, что она предоставляет большую защиту потребителю. Так, например, в исследовании, проведенном Codifis в 1970-х гг., отмечалось, что французская модель превосходит британскую по крайней мере по четырем показателям: ограничения в отношении рекламы кредита, права заемщиков в процессе заключения договоров (в том числе "охладительный период" и ограничение ростовщических процентов) и выплаты кредита, в случае излишней обремененности кредитными обязательствами (сверхзадолженности), а также в отношении защиты персональной финансовой информации. В литературе высказывались сомнения по поводу объективности исследования Codifis, равно как и указание на то, что основной целью данного исследования являлось доказательство необходимости вмешательства Евросоюза в сферу регулирования потребительского кредитования с целью ее гармонизации lt;1gt;. Мы, со своей стороны, хотели бы отметить, что сравнение двух моделей не совсем корректно проводить только по буквальному содержанию соответствующих законодательных актов - необходимо принять во внимание особенности соответствующей правовой системы в целом для оценки того или иного положения нормативного акта. Мы полагаем, например, что институт судейского контроля, предусмотренный в английской модели и основанный в значительной мере на принципах справедливого подхода к конкретному делу, является очень серьезным средством защиты в различных аспектах потребительского кредитования в условиях английской правовой системы, в которой институт судебной защиты на принципах права справедливости традиционно более развит, чем в государствах континентальной правовой семьи.
--------------------------------
lt;1gt; Desjardins C. Cofidis appelle a une regimentation europeenne du credit a la consummation. Les Echos, 29 May 2001.

Однако сравнение моделей регулирования потребительского кредитования было бы недостаточно сводить только к сравнению на уровне собственно правовых конструкций. Эти модели позволяют сравнивать себя и в другом аспекте - в аспекте различных политических подходов к потребительскому кредитованию в разных государствах. В этом смысле разница между английским и французским подходами предстанет следующим образом.
В Соединенном Королевстве правовое регулирование потребительского кредитования рассматривалось не просто как распространение правовых норм о защите потребителя на сферу банковского кредита, но и как средство вовлечения населения в активное предпринимательство. В частности, специалисты отмечают, что "предоставление равенства возможностей в отношении доступа к кредиту давало даже бедному шанс попробовать себя в предпринимательстве. Этот взгляд на потребительский кредит как средство экономического предоставления возможностей бедным имеет глубокие корни в либеральной экономической традиции. В такой перспективе целью защиты потребителя на кредитном рынке является способствование предпринимательству" lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Trumbull G. Consumer Protection in French and British Credit Markets. Harvard University Joint Center for Housing Studies, 2008. P. 21 (интернет-ресурс: http://www.jchs.harvard.edu/research/publications/consumer-protection-french-and-british-credit-markets).

Действительно, ряд конструкций, существующих в праве потребительского кредитования Великобритании, подтверждает такой взгляд. Обратим внимание в связи с этим хотя бы на следующие аспекты права потребительского кредитования Соединенного Королевства:
- английский Закон о потребительском кредите 1974 г. не ограничивает цели потребительского кредита только целями, не связанными с бизнесом или профессией заемщика, такого ограничения там просто не устанавливалось, и в других аспектах Закон также не запрещал кредитование предпринимательских интересов заемщика за счет кредита, регулируемого в соответствии с данным Законом;
- статутное право Англии не устанавливает такого жесткого ограничения ростовщических процентов, которое имело место во французском законодательстве. Предоставление вопроса о ростовщическом характере процентов на усмотрение суда позволяло суду решать вопросы о чрезмерном или разумном размере стоимости кредита в зависимости от конкретных обстоятельств, в том числе и от той цели, для которой брался кредит, а также с учетом степени рисковости этой цели - естественно, что более рисковая сделка предполагает и более высокую плату. Другими словами, за исключением случаев собственно "грабительских кредитных сделок" (см. выше), потребителю (потенциальному предпринимателю?) предоставлялось право принять на себя любую степень риска;
- наличие в статутном праве конструкций, направленных на облегчение положения заемщика по потребительскому кредиту в случае несостоятельности такого заемщика - данное обстоятельство также справедливо расценить в качестве поощряющего предпринимательский риск потребителя.
Подход Франции на государственно-политическом уровне к вопросам потребительского кредитования был совсем иным. Вместо поощрения предпринимательства французский законодатель, скорее, ставил препятствия на пути того, чтобы население не слишком вовлеклось в процесс кредитования с риском оказаться под бременем постоянных и непосильных кредитных обязательств. Помимо такой заботы об экономическом (да и психологическом) комфорте населения французское правительство выражало обеспокоенность и тем, что излишнее направление кредитных ресурсов в потребительский сектор приведет к недостаточному кредитованию промышленности. В связи с этим на правительственном уровне во Франции при желании несложно рассмотреть длинный исторический шлейф ограничений, связанных с потребительским кредитом, например: ограничение круга товаров, в отношении которых он возможен, жесткое ограничение ростовщических процентных ставок, ограничения в отношении рекламы "бесплатного кредита" и др. lt;1gt;. Напомним также и иной подход к самому определению потребительского кредита во французском законодательстве - в нем четко указывается на ограничение целей потребительского кредита целями, не связанными с предпринимательской или профессиональной деятельностью заемщика. С учетом различия политики разных государств в отношении потребительского кредита даже одинаковые с виду институты приобретают различную социально-политическую окраску. Так, например, институт защиты потребителя в случае его несостоятельности (что имело место как в статутном праве Англии, так и во французском законодательстве) получил достаточно различную оценку исследователей применительно к этим двум странам. Если в Великобритании он был расценен как поощряющий рисковый характер ряда "предпринимательских" потребительских кредитов, то во Франции он заслужил оценку в качестве средства "не быть полностью исключенным из преимуществ, связанных с гражданством" в связи с такой несостоятельностью lt;2gt;.
--------------------------------
lt;1gt; См. подробнее: Trumbull G. Op. cit. P. 6 - 7.
lt;2gt; Trumbull G. Op. cit. P. 21 - 22.

<< | >>
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Договоры потребительского кредита в банковском праве Франции:

  1. Договоры потребительского кредита в банковском праве ЕС
  2. Договоры потребительского кредита в банковском праве Англии
  3. 29. Банковский кредит. Государственный кредит. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Лизинговый кредит. Ипотечный кредит. Международный кредит
  4. Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
  5. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  6. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  7. 9.2. Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит
  8. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  9. Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
  10. 4.13. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды
  11. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  12. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  13. ОЧЕРК ЧЕТВЕРТЫЙ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ
  14. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  15. Порядок предоставления банковских кредитов. Кредитный договор и его содержание
  16. 39. Сущность потребительского кредита. Классификация потребительских ссуд по различным признакам.
  17. ОЧЕРК ВТОРОЙ КЛИЕНТ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ