загрузка...

Договоры потребительского кредита в банковском праве ЕС



Естественно, что наличие различных подходов в национальных моделях регулирования потребительского кредита в условиях формирования общеевропейского рынка банковских услуг повлекло за собой необходимость гармонизации правил о потребительском кредитовании на уровне общеевропейского законодательства.
На уровне банковского права Европейского союза существенное развитие регулирования потребительского кредитования произошло в период между двумя директивами:
- Директивой 87/102/ЕЕС от 22 декабря 1986 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита;
- Директивой 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 г. о кредитных договорах для потребителей lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; В промежутке между принятием двух указанных Директив были приняты еще две Директивы, непосредственно относящиеся к потребительскому кредитованию, - Директива 90/88/ЕЕС от 22 февраля 1990 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита, и Директива 98/7/ЕС от 16 февраля 1998 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита. Эти две директивы посвящались одному вопросу - порядку подсчета годовой процентной ставки, носили преимущественно математический характер и в связи с этим не рассматриваются в настоящей работе.

Первая Директива о потребительском кредите (Директива 87/102/ ЕЕС) имела целью создание минимальной гармонизации законодательства о потребительском кредитовании с учетом той разницы, которая фактически существовала в данном вопросе в разных государствах - членах ЕС (об этой разнице речь пойдет далее). Практически это означало на том этапе гармонизацию на уровне определения минимума основных ключевых понятий (таких как "потребитель", "общая цена кредита", "годовая процентная ставка"), используемых в праве потребительского кредитования, а также установления минимальных правил (в том числе обязательных договорных условий), которым должно было подчиняться потребительское кредитование. Директива 2008/48/ЕС значительно дополнила перечень существенных для потребительского кредитования понятий, а также существенно конкретизировала и расширила содержание тех понятий, которые известны банковскому потребительскому праву ЕС со времен Первой директивы о потребительском кредите. В результате право потребительского кредитования на уровне Евросоюза может быть представлено следующим образом.
Как уже было сказано, начиная с Первой директивы о потребительском кредите право Евросоюза решало задачу определения ключевых понятий, вокруг которых была бы возможна гармонизация права потребительского кредитования в государствах - членах ЕС. Такой подход подчеркивался и на уровне концептуальной преамбулы одной из Директив: "...определения, содержащиеся в настоящей Директиве, определяют объем гармонизации" lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Пункт (10) Преамбулы Директивы 2008/48/ЕС.

Рассмотрим те понятия и институты, которые составляют в настоящее время основу правового регулирования потребительского кредитования в банковском праве ЕС.
Потребитель. Обе директивы определяют данное понятие, поскольку от понимания того, кто является потребителем, зависит и определение понятия собственно потребительского кредита. В процессе развития европейского права потребительского кредитования на директивном уровне произошел переход от субъективного к объективному определению потребителя. Первая директива о потребительском кредите понимала потребителя как "физическое лицо, которое для целей сделок, регулируемых настоящей Директивной, действует в целях, которые могут быть расценены как выходящие за пределы его промысла, бизнеса или профессии" lt;1gt;. Последующая директива определила потребителя несколько иным образом - как физическое лицо, которое для целей сделок, регулируемых настоящей Директивной, действует в целях, выходящих за пределы его промысла, бизнеса или профессии lt;2gt;. Первое определение получило название в литературе как "субъективное", поскольку решение вопроса о целях кредита зависело от усмотрения профессиональной стороны, второе же определение заслужило характеристику "объективного", поскольку в этом случае цель определялась судом lt;3gt;. Мы полагаем, что характеристика "объективного" определения как такого, которое требует судебного вмешательства, несколько категорична. Из определения и текста Директивы вовсе не следует, что решение вопроса предоставляется на усмотрение суда во всех (а не только в спорных) случаях. Дело здесь, скорее всего, в другом - если в первом случае от банка-кредитора требовалось разумное предположение относительно целей, на которые берется потребительский кредит, то во втором случае от него требуется уверенность в том, что кредит берется именно на потребительские цели, соответственно, банк должен предпринять разумные действия и исследования для того, чтобы быть уверенным в потребительских целях соответствующего кредита. Эта трактовка вполне укладывается в один из принципов современного потребительского кредитования, который требует от банка-кредитора ответственного подхода к выдаче кредита.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 1 Директивы 87/102/ЕЕС.
lt;2gt; Статья 3 Директивы 2008/48/ЕС.
lt;3gt; См.: Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. С. 242.

Общая цена кредита, годовая процентная ставка. Внимание европейского законодателя к этим основополагающим понятиям продиктовано заботой о том, чтобы потребитель был адекватно проинформирован о действительной стоимости кредитной услуги, и связано с тем, что простое указание "процентов годовых" далеко не всегда является действительной ценой кредита. Российскому читателю данная проблема ясна хотя бы из достаточно распространенных и потому широко известных случаев, когда после заключения кредитного договора потребитель сталкивался с обязанностью помимо "процентов годовых" уплачивать и комиссию за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредита и т.п.
Банковское право ЕС понимает общую цену кредита как всю цену кредита, которую потребитель должен уплатить банку. Обе директивы исходят именно из такого понимания, при этом показательна структура соответствующего определения: помимо собственно указания на общую цену кредита как всех сумм, подлежащих уплате в связи с предоставленным кредитом, определение содержит и перечень возможных составляющих этой общей цены, причем, несмотря на открытый характер этого перечня, он обнаружил тенденцию к своему расширению в тексте директив. Так, Первая директива о потребительском кредите указывает следующие составляющие общей цены кредита: проценты, другие комиссии, непосредственно связанные с кредитным договором, определенные в соответствии с нормативными положениями или практикой, существующих в государствах - членах ЕС. Директива 2008/48/ЕС приводит более обширный перечень, относя к составляющим общей цены кредита (для потребителя) "все затраты, включая проценты, комиссии, налоги и любые другие виды выплат, которые потребитель должен уплатить в связи с кредитным договором и которые известны кредитору". Кроме того, Директива требует включения в общую цену кредита и размера страховых премий, если определенные договоры страхования необходимо заключить для получения потребительского кредита. Такая разница явно свидетельствует о принципиальной направленности "директивного" банковского права - потребитель должен иметь четкое адекватное представление о реальной величине тех затрат (всех затрат), которые он должен будет понести в случае получения потребительского кредита. Причем обращает на себя внимание показательная оговорка в соответствующем определении: если в Первой директиве о потребительском кредите рассматриваемое понятие терминологически звучит как "общая цена кредита", то в Директиве 2008/48/ЕС сам термин звучит как "общая цена кредита для потребителя", т.е. смысл данного понятия состоит именно в информировании потребителя о стоимости кредита для него, поскольку стоимость одной и той же услуги для разных сторон, вовлеченных в ее оказание, является различной величиной. Кроме того, понятие цены кредита для потребителя имеет значение для определения требований к рекламе соответствующей кредитной услуги (об этом будет сказано далее).
Что же касается годовой процентной ставки, то в "директивном банковском праве" данное понятие является способом выражения общей цены кредита, т.е. когда общая цена кредита выражена в виде годовой процентной ставки, если это представляется возможным в зависимости от особенностей и условий конкретной кредитной услуги.
Директива 2008/48/ЕС также ввела в оборот и ряд других понятий, которые имеют значение для понимания цены и иных математических составляющих кредита для потребителя, таких как:
- заемная ставка (borrowing rate), под которой понимается процентная ставка (постоянная или переменная), применяемая на ежегодном базисе к сумме полученного кредита;
- общая сумма кредита, под которой понимается предел или общий итог средств, которые доступны для потребителя по соответствующему кредиту;
- общая сумма, подлежащая уплате потребителем и представляющая собой результат сложения общей суммы кредита и общей стоимости кредита.
Потребительский кредит. Любопытно, что директивы не дают прямого определения собственно понятия потребительского кредита. Это понятие может быть выведено из положений директив, относящихся к составляющим данного понятия, т.е. "потребитель", "кредит", при исключении из его содержания тех кредитов, которые хотя и являются кредитами, заключенными с потребителем, но не входят в сферу регулирования директив в силу прямого их указания.
Каким образом Директивы "понимают" потребителя, мы уже сказали ранее. Что касается кредита, то Директивы обнаруживают тенденцию к широкому пониманию кредита, в силу чего к нему относится не только собственно предоставление банком денежных средств с обязательством их возврата и уплаты процентов, но и иные услуги кредитного характера, в том числе:
- овердрафт, что понимается как явно выраженное соглашение с кредитором, по которому кредитор предоставляет потребителю денежные средства, превышающие остаток денежных средств на его банковском счете;
- перерасход, под которым понимается "молчаливо акцептованный овердрафт", т.е. ситуация, когда кредитор фактически предоставляет потребителю денежные средства, превышающие остаток на его счете или лимит овердрафта.
В то же время Директивы прямо исключают из сферы потребительского кредитования ряд кредитов, которые хотя и направлены на кредитование потребителя, но по тем или иным причинам требуют иного подхода к своему регулированию. Так, например, обстоит дело с кредитами на незначительную сумму либо, наоборот, на очень значительную сумму, превышающую размер обычного потребительского кредитования. Помимо суммы кредита иные требования к регулированию кредитной услуги могут быть продиктованы целью получения кредита, т.е. теми активами, с целью приобретения которых потребитель намерен воспользоваться кредитной услугой. В этой связи директивы прямо исключают из сферы потребительского кредитования следующие кредитные сделки:
- кредиты, направленные на приобретение недвижимости либо обеспеченные залогом недвижимости;
- кредиты на сумму менее 200 евро или свыше 75 тыс. евро;
- договоры аренды или лизинга, где обязательство приобрести объект аренды (лизинга) не предусмотрено изначально договором;
- овердрафты, подлежащие уплате в течение одного месяца;
- бесплатные кредиты, либо кредиты на срок не свыше трех месяцев с незначительной стоимостью кредита;
- кредиты, предоставленные работодателем;
- ряд кредитов, предоставляемых в ходе инвестиционной деятельности;
- кредиты, являющиеся результатом судебного или иного разрешения спора;
- кредиты, представляющие собой отсрочку платежа существующего долга;
- ломбардные кредиты;
- кредиты для ограниченного круга потребителей на условиях, отличающихся от превалирующих на рынке.
Показательно в отношении приведенного выше списка, что с течением времени круг кредитов, предоставляемых потребителю, но не входящих в понятие потребительского кредита, расширился - первая Директива о потребительском кредите содержала меньший перечень таких кредитов по сравнению с Директивой 2008/48/ЕС. Однако это не должно рассматриваться как стремление законодателя вывести из сферы регулирования как можно больший круг кредитов, предоставляемых потребителю. Причина такого расширения в ином - это является реакцией законодателя на расширяющийся спектр кредитных услуг, предоставляемых потребителю. Соответственно, ограничение направлено на поддержание относительной стабильности содержания потребительского кредита, а не на сужение такого содержания.
Из сказанного выше следует, что можно говорить о расширительном понимании кредита, когда речь идет о форме предоставления кредитной услуги, и ограничительном, когда речь идет об объекте финансирования соответствующей кредитной услуги.
Можно, таким образом, констатировать, что при определении понятия потребительского кредита современное европейское банковское право исходит из двух критериев: субъектного и предметного.
В силу субъектного критерия потребительский кредит представляет собой сделку между профессиональным кредитором и потребителем. Следует отметить в связи с этим, что в европейском банковском праве не каждый кредит потребителю рассматривается в качестве потребительского, но тот, который (при соблюдении прочих условий) дан лицом, предоставляющим кредиты в качестве своего промысла, бизнеса или профессии. Этот подход не изменялся на всем протяжении существования директив, регулирующих потребительское кредитование lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 1 Директивы 87/102/ЕЕС, ст. 3 Директивы 2008/48/ЕС.

В силу предметного критерия кредитная сделка, заключенная между потребителем и профессиональным кредитором, рассматривается в качестве потребительского кредита, если она удовлетворяет двум группам условий:
1) количественным, т.е. когда сумма кредита находится в пределах, установленных на нормативном уровне;
2) качественным, т.е. когда эта сделка не направлена на финансирование активов, исключающих характер кредитной сделки как потребительского кредита (например, кредитование приобретения недвижимости).
Информирование потребителя. Данный институт имеет колоссальное значение в современном праве потребительского кредитования, и причина того является практически очевидной в силу информационной диспропорции, характерной для потребителя в его отношениях с банком - явления, о котором говорилось ранее, общепризнанного в настоящее время.
Можно выделить два основных направления, по которым происходит правовое регулирование информирования потребителя применительно к потребительскому кредитованию:
1) требования к информации о потребительских кредитных услугах;
2) требования к информации о договоре потребительского кредита.
Требования к рекламе. Со времени Первой директивы о потребительском кредите банковское право Европейского союза содержит требование о том, чтобы реклама потребительских кредитов была честной. При этом, если в Первой директиве о потребительском кредите честность рекламы рассматривается как частное проявление общего принципа запрещения нечестной рекламы, закрепленного в европейском праве Директивой 84/450/ЕЕС lt;1gt;, а единственным специальным правилом рекламы потребительских кредитов была необходимость указания годовой процентной ставки, то Директива 2008/48/ЕС закрепляет целый ряд правил, специально относящихся к рекламе именно потребительских кредитов.
--------------------------------
lt;1gt; Директива 84/450/ЕЕС от 10 сентября 1984 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся рекламы, вводящей в заблуждение.

Основополагающий подход к рекламе потребительских кредитов состоит в том, что реклама должна предоставлять стандартную информацию, объем которой закреплен директивно. Это требование распространяется на любую рекламу, которая содержит процентную ставку, или любые цифры, относящиеся к цене кредита для потребителя.
Объем такой стандартной информации включает указание заемной ставки, общей суммы кредита, годовой процентной ставки, срока действия кредитного договора, цены товара, приобретение которого финансируется за счет потребительского кредита, общей суммы, подлежащей уплате потребителем (набор данных может незначительно отличаться в зависимости от разновидности кредитной услуги).
Как видим, банковское право ЕС в ходе своего развития расширило содержание рекламы потребительского кредита. При этом учитывается то очевидное обстоятельство, что реклама по своему характеру представляет собой достаточно "краткий" источник информации, поэтому было бы неразумно перегружать ее большим объемом сведений. Соответственно, объем стандартной информации для целей рекламы невелик в сравнении с той информацией, которую потребитель должен получить в случае выражения своей заинтересованности заключить кредитный договор, т.е. с преддоговорной информацией.
Требования к преддоговорной информации. Преддоговорная информация представляет собой очень интересный институт права потребительского кредитования в Европейском союзе. Суть этого института не просто в информации о договоре, который планируется заключить, но в том, чтобы потребитель получил информацию о возможном договоре в такой форме и в таком объеме, которые позволили бы ему сравнить различные предложения кредитной услуги, в которой он заинтересован. Дословно Директива 2008/48/ЕС говорит об этом следующее: "Заблаговременно до того, как потребитель станет связанным любым кредитным соглашением или офертой, кредитор... предоставит потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений с целью принятия решения о заключении или незаключении кредитного соглашения" lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 5 Директивы 2008/48/ЕС.

Практически эта задача решается путем определения объема преддоговорной информации, которая должна быть предоставлена потребителю, и, что особенно немаловажно с практической точки зрения, формы, в которой такая информация должна быть предоставлена.
С точки зрения объема данная информация весьма обширна. Директива 2008/48/ЕС содержит 19 пунктов, указывающих соответствующие данные. В частности, требуется предоставление следующей информации:
- о типе кредита;
- идентификация кредитора;
- об общей сумме кредита и условиях получения денежных сумм;
- о сроке действия кредитного договора;
- о товарах, приобретение которых финансируется за счет потребительского кредита, и об их стоимости;
- о заемной ставке и условиях ее возможного изменения либо определения;
- о годовой процентной ставке и общей сумме, подлежащей уплате потребителем, причем такие данные должны быть проиллюстрированы репрезентативным примером;
- о размере, количестве и периодичности платежей, которые должен будет совершить потребитель, а также о распределении полученных сумм кредитором;
- о комиссии за ведение счетов или обслуживание инструментов, с помощью которых денежные средства становятся доступными потребителю, о любых других комиссиях, относящихся к кредиту, и об условиях, при которых они могут быть изменены;
- о нотариальных расходах, если они предполагаются;
- об обязательстве заключить вспомогательные договоры, относящиеся к кредитному договору (например, договор страхования) и необходимые для получения кредита или получения его на определенных условиях;
- о процентной ставке и неустойке в случае просрочки платежа;
- о необходимости поручителей;
- о наличии или отсутствии права отказаться от договора;
- о праве досрочного возврата кредита и о наличии права кредитора потребовать компенсации в этом случае;
- о праве потребителя быть незамедлительно и бесплатно проинформированным о результатах обращения к базам данных (кредитным рейтинговым агентствам и т.п.), произведенным с целью оценки кредитоспособности заемщика;
- о праве потребителя получить проект кредитного договора;
- о периоде времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией.
Что же касается формы предоставления потребителю такой преддоговорной информации, то данный вопрос на уровне банковского права ЕС решен в виде документа под названием "Стандартная европейская информация о потребительском кредите" (Standard European Consumer Credit Information). Этот документ действительно сформулирован таким образом, чтобы потребитель смог получить информацию о потребительском кредите от различных кредиторов, но в одинаковой форме, поскольку именно при таком условии эта информация может быть сравнимой. Напомним, что целью преддоговорной информации является не просто информация об условиях предполагаемого договора, но предоставление потребителю возможности сравнить различные предложения одной и той же (или сходной) кредитной услуги.
Требования к договору потребительского кредита. В отношении собственно кредитного договора на директивном уровне предусмотрены две группы требований: объем информации, которая должна содержаться в кредитном договоре, и ряд обязательных прав заемщика-потребителя.
Объем информации, которая должна содержаться в кредитном договоре, в настоящее время весьма обширен и включает в себя следующие сведения:
- тип кредита;
- идентификацию сторон договора;
- срок действия кредитного договора;
- общую сумму кредита и условия предоставления денежных средств;
- в случае кредита для приобретения товаров в рассрочку - наименование и цену этих товаров;
- заемную ставку и условия ее изменения;
- годовую процентную ставку (в том числе все допущения, используемые для определения годовой процентной ставки);
- размер, количество и периодичность платежей, которые должен совершить заемщик, порядок распределения полученных средств банком;
- право потребителя получить выписку по счету (в том числе, если это применимо, в форме амортизационной таблицы), информирующую о выплате основного долга и процентов (иных плат);
- комиссии за открытие и ведение счета;
- проценты и, если применимо, пени в случае просрочки, а также более широко - последствия неуплаты причитающихся платежей;
- если применимо, указание на необходимость поручителей или страховых полисов;
- наличие или отсутствие права отказаться от договора;
- сведения, касающиеся связанных сделок;
- право досрочного возврата кредита, относящиеся к этому процедуры и право кредитора на получение соответствующей компенсации, а также порядок определения ее размера;
- процедуры, которые необходимо соблюсти в случае прекращения кредитного договора;
- наличие или отсутствие механизма внесудебного рассмотрения интересов потребителя и условия доступа к нему;
- наименование и место нахождения надзорного органа по вопросам потребительского кредитования.
Таковы общие требования, помимо этого существуют специальные требования, относящиеся к разновидностям соглашений о потребительских кредитах lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 10 Директивы 2008/48/ЕС.

"Охладительный период". Данный институт прочно прижился в европейском праве потребительского кредитования. Напомним, суть его состоит в праве заемщика отказаться от договора потребительского кредита без наличия уважительных причин и без наступления каких-либо негативных последствий такого отказа. Правила, относящиеся к этому институту и установленные на уровне общеевропейского банковского права, суть следующие.
Продолжительность "охладительного период" установлена сроком на 14 дней - это императивное требование Директивы 2008/48/ЕС. По общему правилу данный срок отсчитывается от даты заключения кредитного договора, но в случае, если по какой-либо причине потребитель получил информацию о кредитном договоре (см. выше) после заключения кредитного договора, то этот 14-дневный срок исчисляется со дня получения им такой информации.
На общеевропейском уровне установлен также ряд процедурных правил, касающихся данного института, в частности:
- сообщение о решении отказаться от договора должно быть направлено кредитору в соответствии с процедурой, о которой потребитель должен быть проинформирован в ходе предоставления ему преддоговорной информации;
- сообщение считается совершенным вовремя (в пределах 14-дневного срока), если оно отправлено потребителем до окончания 14-дневного срока;
- в случае если потребитель к этому времени уже получил денежные средства по кредитному договору, он обязан вернуть их с уплатой процентов за период, в течение которого средства находились в распоряжении потребителя, такая уплата должна произойти в течение максимум 30 дней со дня направления им кредитору сообщения об отказе от договора.
Если потребитель стал стороной какой-либо вспомогательной сделки в связи с договором потребительского кредитования (например, договора страхования), на директивном уровне установлено правило, согласно которому отказ от кредитного договора в рамках конструкции "охладительного периода" освобождает потребителя от обязательств по такому вспомогательному договору.
Можно сказать, что на общеевропейском уровне произведена попытка балансирования интересов сторон в ходе реализации конструкции "охладительного периода". С одной стороны, срок "охладительного периода" продлен до 14 дней (в национальных законодательствах он мог быть короче - напомним, что в законодательстве Франции, например, он устанавливался сроком на 7 дней). С другой стороны, в своем законченном "про-потребительском" варианте "охладительный период" означал бы право потребителя отказаться от договора без уплаты чего-либо сверх фактически полученного от кредитора, если такое получение имело место до отказа, но европейский законодатель установил необходимость все же уплатить проценты на денежные средства, которые фактически находились в распоряжении потребителя в течение определенного периода. Таким образом, с одной стороны, потребитель получил больше времени на раздумья и оценку целесообразности для него соответствующей кредитной сделки, но с другой стороны, это для него является не абсолютно бесплатным. Последнее обстоятельство представляется справедливым, если учесть, что при более длительном "охладительном периоде" и достаточно длительном периоде, в течение которого потребитель должен вернуть полученные средства, освобождение его от обязанности выплаты процентов на полученные средства фактически означало бы возможность для него получить бесплатный кредит на срок 44 дня. Такое решение вопроса явно было бы за пределами разумного баланса интересов сторон и явно в ущерб вполне оправданным интересам банка.
Связанные сделки. В отношении связанных сделок банковское право ЕС устанавливает два основных правила.
Первое сводится к тому, что отказ потребителя от договора купли-продажи, профинансированного за счет потребительского кредита, освобождает его и от обязательств по кредитному договору (на период после такого отказа).

Второе правило относится к защите интересов потребителя в случае ненадлежащего исполнения договора купли-продажи, связанного с договором потребительского кредита. Правило состоит в установлении субсидиарной ответственности кредитора-займодавца, если потребитель не смог получить удовлетворение своих требований от поставщика соответствующего товара (услуги), связанных с ненадлежащей поставкой (неполная или некомплектная поставка, ненадлежащее качество товаров или иное несоответствие договору купли-продажи).
Данные правила установлены без ущерба для средств правовой защиты, которые доступны потребителю в соответствующей национальной правовой системе lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 15 Директивы 2008/48/ЕС.

Досрочный возврат кредита. Данный институт также получил повсеместное признание в ходе развития права потребительского кредитования в Западной Европе. Причем сформировался он не просто в форме признания права на досрочный возврат как такового, но в форме права досрочного возврата с пропорциональным уменьшением цены кредита. По сути, речь идет о том, чтобы лишить кредитора возможности возложить на потребителя непомерные штрафные санкции в случае досрочного возврата, практически лишив тем самым потребителя возможности расплатиться с кредитом досрочно.
Конкретные правила на этот счет в банковском праве ЕС следующие.
Потребитель, как уже было сказано, возвращая кредит досрочно, имеет право на соразмерное уменьшение цены кредита, причем при установлении "размера соразмерного уменьшения" принимаются во внимание проценты, которые иначе подлежали бы уплате, а также другие связанные с потребительским кредитом расходы, которые также подлежали бы уплате в случае продолжения кредитного договора на первоначально заключенный срок.
В то же время установление данного правила происходит не в игнорирование разумно оправданных интересов банка - банк вправе потребовать в случае досрочной выплаты кредита компенсацию в отношении тех расходов, которые он должен будет понести вследствие досрочного возврата кредита заемщиком-потребителем. Подчеркнем, что речь идет именно о компенсации, а не о каких-либо штрафных санкциях - данное правило носит сугубо компенсаторный характер, в противном случае требование выплат в случае досрочного возврата могло бы легко превратиться в средство, которым банк мог бы воспользоваться для затруднения возможности досрочного возврата кредита.
Показательно, что банковское право ЕС не ограничивается в этом отношении только установлением этого общего правила. Вероятно, установление только такого общего правила предоставило бы банку-кредитору большую свободу "творчества" в вопросе обоснования размера его расходов вследствие досрочного возврата кредита. Банковское право ЕС устанавливает цифровые ограничения, касающиеся размера компенсаций в случае досрочного возврата кредита:
- не более 1% досрочно возвращаемой суммы, если период между датой досрочной уплаты и датой уплаты, предусмотренной кредитным договором, превышает один год;
- не более 0,5% досрочно возвращаемой суммы, если период между датой досрочной уплаты и датой уплаты, предусмотренной кредитным договором, составляет менее одного года lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 16 Директивы 2008/48/ЕС.

Принципиально кредитор мог потребовать большего размера компенсации, если он смог доказать размер своих убытков вследствие досрочного возврата. Критерий, установленный на общеевропейском уровне в отношении оценки таких убытков, состоит в разнице между процентной ставкой, по которой изначально были предоставлены денежные средства, и ставкой, которая существовала на рынке в момент досрочного возврата кредита (очевидно, если вторая ставка была ниже первой).
Кроме того, устанавливается ряд случаев, в которых требование компенсации за досрочный возврат кредита становится невозможным. Это относится к кредитам в форме овердрафтов по банковскому счету, досрочному возврату средств по договору страхования, обеспечивающему уплату по кредитному договору, либо если досрочный возврат происходит в течение периода, по отношению к которому не была зафиксирована заемная ставка. Помимо этого государства - члены ЕС вправе согласно директивным положениям установить в национальном законодательстве порог, превышение которого позволяет кредитору требовать компенсацию за досрочный возврат кредита.
Уступка прав по кредитному договору. Данный вопрос является весьма чувствительным для права потребительского кредитования, прежде всего для потребителя, в силу чего он не может быть проигнорирован законодателем как на национальном, так и на наднациональном уровне.
Подход к этому вопросу в банковском праве ЕС основывается на общем принципе, согласно которому уступка прав по кредитному договору не должна приводить к ухудшению положения должника. Данный принцип получил признание на уровне преамбулы Директивы 2008/48/ЕС, но в своем собственно нормативном выражении он звучит более узко, сводясь к тому, что:
- должник по общему правилу должен быть проинформирован о состоявшейся уступке;
- должник вправе выдвинуть против требования нового кредитора все средства защиты, которыми он располагал против прежнего кредитора lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 17 Директивы 2008/48/ЕС.

Мы полагаем, что в таком нормативном выражении принцип неухудшения положения должника вследствие уступки не находит своего полного выражения в свете своей направленности на защиту интересов потребителя в том числе на случай уступки прав требований по кредитному договору в пользу коллекторских структур. Мы полагаем, что даже простое повторение данного принципа в нормативной части Директивы, без указания каких-либо конкретных прав потребителя, в большей степени служило бы той цели, которая в указанном принципе имплицитно присутствует, т.е. защита интересов потребителя в случае возрастания "суровости" личности кредитора, которому уступлено требование (проблема, которая приобретает ненадуманный характер в случае уступки требования по кредитному договору в пользу коллекторских структур).
Вполне ожидаемым результатом развития законодательства о потребительском кредитовании на уровне ЕС являются новеллы в национальных правовых системах, учитывающие требования общеевропейских директив по данному вопросу. Далее мы приведем несколько примеров внедрения гармонизированных на общеевропейском уровне положений в законодательство отдельных стран.
Италия. Напомним, что Италия относится к числу стран, которые не имели национальной правовой модели потребительского кредитования, используя (как было показано ранее, с небольшой эффективностью) для защиты потребителей общие положения Гражданского кодекса о нечестности договоров. В этом смысле степень изменений итальянского законодательства в результате имплементации директивных положений банковского права ЕС весьма существенна, поскольку в связи с этим как раз и можно говорить о появлении в национальном законодательстве специальных норм, регулирующих потребительский кредит.
Структурно итальянское законодательство пошло по пути внедрения данных специальных норм в специальное банковское законодательство. В связи с этим Унифицированный банковский закон 1993 г. был дополнен специальными положениями, посвященными потребительскому кредиту, под которым Закон понимает кредит на сумму не ниже 200 и не свыше 75 тыс. евро, выданный потребителю как физическому лицу, действующему с целями, не относящимися к его бизнесу, торговой, ремесленной или профессиональной деятельности.
Содержательно новеллы итальянского банковского права, касающиеся потребительского кредитования, могут быть резюмированы следующим образом.
Требования к рекламе потребительских кредитов. В данном вопросе Унифицированный банковский закон установил требования, согласно которым реклама потребительского кредита должна в четкой, краткой и понятной форме указывать:
- процентную ставку (в том числе, является ли она постоянной или изменяемой), а также расходы, включаемые в общую цену кредита;
- общую сумму кредита;
- годовую процентную ставку;
- необходимость приобретения каких-либо других услуг в качестве условия получения кредита;
- если определимо, срок действия договора и общую сумму, подлежащую уплате потребителем, а также размер периодичных платежей.
Проверка кредитоспособности заемщика. Данный институт, по сути, содержит две составляющие - собственно обязанность банка проверить кредитоспособность заемщика, а наряду с этим - основные правила, которым необходимо следовать при получении информации от баз данных, содержащих соответствующую информацию. Связано это с двумя основными источниками информации о кредитоспособности заемщика - данными, полученными от самого заемщика, и данными, полученными из баз данных.
Важно отметить, что проверка кредитоспособности должна иметь место не только при собственно предоставлении кредита, но и при увеличении его размера. Банку Италии предоставлены полномочия по введению дополнительных требований в этом отношении.
Что же касается использования баз данных, то итальянское законодательство исходит из уже знакомого нам принципа информирования заемщика о результатах получения информации из баз данных - если отказ в предоставлении кредита последовал на основании информации, полученной из базы данных, то банк обязан сообщить потенциальному заемщику как о причине отказа, так и о том, информация из какой базы данных была им получена в ходе проверки кредитоспособности заемщика.
Требования к договору потребительского кредита. Эти требования распадаются на ряд аспектов - преддоговорной информации, содержания договора, его обязательных условий.
В аспекте преддоговорной информации речь идет об обязанности банка адекватно информировать потенциального заемщика о кредите таким образом, чтобы он был в состоянии оценить и сравнить различные предложения, существующие на рынке. Практически это означало прежде всего обязанность предоставить потенциальному заемщику информацию о кредите в форме модуля "Стандартный европейский потребительский кредит", который уже рассматривался при анализе Директивы 2008/48/ЕС.
Наряду с этим устанавливалась дополнительная обязанность потенциального кредитора предоставить потенциальному заемщику иную информацию по требованию последнего, причем информацию необходимо предоставлять таким образом, чтобы потребитель в состоянии был оценить, насколько соответствующий кредитный продукт адаптирован собственно к его, потребителя, нуждам, а также последствия, которые этот продукт может иметь для потребителя, в том числе последствия просрочки платежа.
Показательно с учетом исторических традиций банковской системы Италии, что Банку Италии Унифицированный банковский закон предоставил в этом аспекте право устанавливать дополнительные требования к информации, которая должна быть предоставлена потребителю, в частности, способы предоставления и объем информации, которая должна быть предоставлена потребителю в порядке запрошенных им дополнительных разъяснений, а также специфику предоставления информации в зависимости от способа ее предоставления. Столь же показательно, что Банку Италии предоставлено и право устанавливать собственно условия договора потребительского кредита.
В числе основных требований к содержанию (в том числе к обязательным условиям) и порядку заключения договора потребительского кредита можно отметить такие, как:
- необходимость получения согласия заемщика на заключение каждого отдельно взятого договора потребительского кредита, если структура сделки достаточно сложна и включает в себя, по сути, несколько договоров;
- необходимость составления договора в письменной форме на приемлемом носителе, обеспечивающем возможность наличия договора у заемщика и неоднократного обращения к его тексту;
- воспрещение требовать от потребителя уплаты каких-либо сумм, если таковые не указаны явно выраженным образом в тексте договора;
- условия, относящиеся к цене кредита, отличающиеся от предоставленных ранее в ходе рекламы, ничтожны, если их содержание ухудшает положение потребителя;
- воспрещение требовать от потребителя в случае недействительности договора сумм в большем размере, нежели фактически полученные потребителем до признания договора недействительным.
Наконец, следует отметить наличие в Унифицированном банковском законе традиционных конструкций, существующих в европейском праве потребительского кредитования:
- "охладительный период", предусматривающий право потребителя отказаться от заключенного договора потребительского кредита в течение 14 дней после его заключения lt;1gt;; данное право предусматривает обязанность потребителя направить банку соответствующее уведомление и возвратить суммы, фактически полученные к моменту отказа, с обязанностью уплатить проценты на них; отказ от договора кредитования влечет за собой прекращение связанных договоров;
--------------------------------
lt;1gt; Это общий срок, но для договоров, заключенных дистанционным образом, срок определяется в соответствии с правилами, установленными Кодексом потребителя.

- право отказа потребителя от кредитного договора, заключенного на неопределенный срок, договор может устанавливать срок для уведомления об этом со стороны потребителя, который не может превышать один месяц; при этом право кредитора отказаться от такого договора существует, если только оно прямо предусмотрено договором, кроме того, кредитор при наличии уважительных причин может приостановить кредитование по такому договору;
- право потребителя отказаться от кредитного договора в случае невыполнения своих обязательств поставщиком по договору, для финансирования которого был предоставлен кредит; данное право действует в субсидиарном порядке, если потребитель безуспешно обратил свои требования против поставщика; в случае такого отказа потребителю возвращаются уплаченные им по кредитному договору средства, которые кредитор вправе взыскать с неисправного поставщика; права, предоставленные потребителю в рамках данной конструкции, действуют и против лица, которому уступлены права по кредитному договору, если такая уступка имела место;
- право потребителя на досрочный возврат кредита (полностью или частично) с соразмерным уменьшением платы за кредит и минимизацией возможных негативных последствий для заемщика в случае такого возврата. Минимизация отрицательных последствий означает, что кредитор вправе потребовать в этом случае только "справедливую компенсацию", которая не может превышать 1% досрочно уплачиваемой суммы (или 0,5% этой суммы, если до ее возврата остается меньше года) и которая вообще не может иметь места, если выплачивается остаток долга, составляющий не более 10 тыс. евро;
- защита интересов потребителя в отношениях с третьими лицами. Таковыми могут быть лица, которым уступлены права банка по кредитному договору, а также кредитные посредники. В отношении первой категории потребитель имеет право на те же возражения, которые он был вправе выдвинуть против первоначального кредитора, в отношении кредитных посредников устанавливается необходимость информирования потребителя об объеме полномочий кредитного посредника, стоимости его услуг, равно как и заключения с ним соглашения об уплате вознаграждения до заключения собственно кредитного договора.
Приведенное выше описание норм Унифицированного банковского закона, касающихся потребительского кредитования, очевидно, подтверждает вывод о внедрении в итальянское банковское право ряда конструкций, принятых в отношении потребительского кредита на уровне банковского права ЕС. При этом в ряде существенных аспектов (обязательные условия договора потребительского кредита, правила информирования потребителей и др.) итальянское законодательство предоставляет нормативные полномочия Банка Италии, относя именно к его компетенции права принятия детальных нормативных актов по соответствующим вопросам.
Франция. В отличие от Италии Франция ко времени принятия директив ЕС, касающихся потребительского кредита, в том числе Директивы 2008/48/ЕС, обладала своей национальной моделью регулирования потребительского кредитования. В связи с этим не было необходимости вводить в национальное законодательство такой широкий круг институтов, как это имело место в Италии, поскольку большинство этих (общеевропейских) институтов уже присутствовало во французской национальной модели. В результате постдирективное развитие французского законодательства о потребительском кредитовании предстает главным образом как детализация ряда аспектов уже существующего законодательства. В частности, это коснулось той информации, которую необходимо было предоставить потребителю до заключения кредитного договора, и информации (обязательных условий), которая подлежала включению в кредитный договор. К такой информации относятся:
- идентификация сторон договора (в том числе кредитного посредника);
- тип кредита, общая сумма кредита и условия доступности денежных средств;
- срок кредитного договора;
- суммы, количество и сроки платежей, которые должен совершить заемщик в ходе выплаты кредита, распределение банком полученных средств;
- заемная ставка и условия, применяющиеся к ее определению (изменению);
- годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате заемщиком;
- все расходы, связанные с кредитным договором и его заключением, в том числе нотариальные, и расходы на услуги юристов;
- поручительства и страховые полисы, если это необходимо;
- наличие права отказа от кредитного договора;
- условия досрочного погашения кредита;
- последствия просрочки уплаты;
- наименование и адрес органа, компетентного осуществлять надзор за потребительским кредитованием.
Полагаем, приведенного перечня достаточно для подтверждения вывода о том, что французская национальная модель потребительского кредитования не претерпела существенных изменений в постдирективный период. Эта ситуация не вызывает удивления уже в силу того, что для существенных изменений просто не было серьезных оснований, поскольку французская модель потребительского кредитования уже содержала в значительной степени те конструкции, которые были директивно закреплены на общеевропейском уровне.
Отметим также и структурно-законодательный аспект: во французском банковском праве вопросы потребительского кредитования традиционно регулируются Кодексом потребителя. Именно в данном Кодексе были обобщены конструкции, выработанные во французской модели ранее - в период существования законов о потребительском кредите (к более общему выводу: степень постдирективного развития зависела от степени додирективного развития).
Великобритания. Пример Великобритании весьма интересен тем, что в этой стране (как было подробно показано ранее) в течение нескольких десятилетий действовала национальная модель правового регулирования потребительского кредитования, вобравшая в себя особенности английского права в целом и при этом отразившая особенности английского подхода к регулированию потребительского кредитования - особенности, не характерные для других стран ЕС. Внедрение конструкций общеевропейского регулирования потребительского кредитования в национальную правовую систему Соединенного Королевства в связи с этим меньше всего могло ожидаться в качестве линейного процесса заимствования готовых правовых институтов, гораздо более реалистично было бы ожидать приспособления этих институтов к особенностям существующей национальной модели правового регулирования потребительского кредитования.
Практика внедрения общеевропейских правовых институтов регулирования потребительского кредитования в английское право в целом подтверждает такие ожидания. Приведем в качестве примера ряд дополнений, появившихся в английском праве вследствие имплементации общеевропейских директив.
Обязанность кредитора информировать заемщика. В этом аспекте право Великобритании прежде всего содержит требование, согласно которому на кредитора возлагается обязанность предоставить должнику адекватное объяснение ряда аспектов кредитного соглашения, при этом устанавливается общий принцип, согласно которому это объяснение должно быть таким, чтобы должник был в состоянии оценить, является ли договор адаптированным к его потребностям и его финансовой ситуации. Те вопросы, которые должны быть при этом прояснены должнику, следующие:
- особенности кредитного договора, которые могут сделать его неподходящим для конкретной цели, преследуемой потребителем;
- размер сумм, которые потребитель должен будет уплачивать периодически, и, если это возможно определить, общую сумму, подлежащую уплате потребителем;
- особенности кредитного договора, которые могут действовать таким образом, который повлечет за собой ухудшение финансовой ситуации заемщика и который заемщик, вероятнее всего, не мог бы предположить;
- основные последствия, возникающие для заемщика в случае несовершения им платежа, причитающегося по кредитному договору, включая юридические процедуры и возможность отобрания имущества должника;
- последствия отказа заемщика от кредитного договора и процедура такого отказа lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Section 3 of Consumer Credit (EU Directive) Regulations 2010.

В рамках обязательства предварительного информирования заемщика установлено и обязательство кредитора предоставить заемщику текст кредитного договора до его заключения lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Sections 6, 7 of Consumer Credit (EU Directive) Regulations 2010.

Помимо предварительного информирования заемщика (т.е. до заключения с ним кредитного договора) на кредитора возлагается и обязанность информировать заемщика о ряде существенных условий в ходе исполнения кредитного договора. Так, кредитор обязан предоставлять заемщику выписки по счету, содержащие в том числе таблицу выплаты рассрочек (включая дату и сумму, подлежащую уплате, распределение данной суммы на уплату процентов, комиссий и основного долга, условия совершения выплаты). Равным образом на кредитора возложена обязанность информирования должника об изменении нефиксированной ставки по кредиту, с соблюдением установленной процедуры такого информирования.
Отказ от договора и досрочный возврат кредита. Данная конструкция в виде "охладительного периода" существовала в английском праве изначально. В постдирективный период произошла ее модификация в сторону, хотя и менее благоприятную для потребителя, но которая заслуживает оценки в качестве справедливой. Если ранее отказ от договора в пределах срока "охладительного периода" означал, что заемщик должен был только вернуть полученное до того по договору, то теперь на него возлагалась обязанность уплаты процентов на полученное до отказа суммы.
Другой аспект связан с досрочным возвратом заемщиком потребительского кредита - устанавливался ряд процедурных правил, связанных с информированием кредитора о намерении заемщика вернуть долг досрочно, а также правила, относящиеся к размеру компенсации, которую заемщик в этом случае обязан был уплатить кредитору. Помимо ряда количественных ограничений, установленных в отношении такой компенсации (в частности, она могла быть потребована кредитором, если размер досрочно возвращаемой суммы превышал 8 тыс. ф. ст.), английское право требовало, чтобы такая компенсация:
- была честной;
- была объективно оправданна;
- не могла превышать ряд количественных пределов (в частности, размера процентов, который подлежал бы уплате должником за период от досрочного возврата до даты возврата, изначально предусмотренной договором).
Связанные договоры. В этом отношении можно говорить о конкретизации в английском банковском праве возможности заемщика обратить свои требования против кредитора по кредитному договору в случае невыполнения своих обязательств поставщиком по договору, который финансировался за счет потребительского кредита. Право обращения требований против кредитора по кредитному договору возникало у заемщика-потребителя при наступлении любого из следующих условий:
- оказалось невозможным разыскать поставщика;
- потребитель направил свои требования поставщику, но поставщик не ответил на них;
- поставщик является неплатежеспособным;
- должник предпринял разумные действия для удовлетворения своих требований против поставщика и не получил их удовлетворения (данное условие не требует предъявления судебного требования против поставщика).
Результатом описанных выше процессов можно считать создание общеевропейской модели правового регулирования потребительского кредита.
В заключение данного подпункта логично обратить внимание на некоторые итоги исторического развития законодательства о потребительском кредитовании в зарубежном банковском праве:
- история развития правового регулирования потребительского кредитования продемонстрировала неэффективность использования общегражданских правовых инструментов для регулирования сферы потребительского кредитования. Этот вывод справедливо отнести как к конструкции нечестных контрактных условий в договорах с потребителями, так и к общему законодательству о защите прав потребителей, которое не учитывает специфику финансовых услуг;
- в связи с этим стала практически очевидной необходимость специального законодательства о потребительском кредитовании для реальной защиты интересов потребителя и создания адекватного баланса интересов лиц, вовлеченных в потребительское кредитование;
- национальные модели законодательства о потребительском кредитовании исторически формировались не с единственной целью защиты интересов потребителей, но преследовали и другие цели, не последнее место в числе которых занимали вопросы государственной политики по отношению к сфере потребительских кредитов. Однако в ходе выработки гармонизированного законодательства о потребительском кредитовании ведущей целью стала именно защита интересов потребителя;
- адекватная защита интересов заемщика в сфере потребительского кредитования возможна в настоящее время только при условии системного подхода к решению этих вопросов. Системный подход подразумевает в числе прочего законодательное закрепление средств информирования заемщика о кредитной услуге до заключения кредитного договора и в процессе его заключения, исполнения, расторжения (включая требования к рекламе, преддоговорной информации и к формату предоставления соответствующей информации), а также законодательное закрепление не отдельных, но всей совокупности известных к настоящему времени средств защиты интересов потребителя (сбалансированных с учетом интересов других лиц, вовлеченных в потребительское кредитование);
- в более широком контексте правовое регулирование потребительского кредитования предстает как частное проявление общего принципа современного банковского права, состоящего в признании разных категорий клиентов банка, различающихся по своему статусу и степени необходимой правовой защиты.
Полагаем, что данные итоги следует принять во внимание при разработке и принятии специального российского законодательства о потребительском кредитовании.

<< | >>
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Договоры потребительского кредита в банковском праве ЕС:

  1. Договоры потребительского кредита в банковском праве Англии
  2. Договоры потребительского кредита в банковском праве Франции
  3. 29. Банковский кредит. Государственный кредит. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Лизинговый кредит. Ипотечный кредит. Международный кредит
  4. Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
  5. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  6. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  7. 9.2. Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит
  8. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  9. Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
  10. 4.13. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды
  11. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  12. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  13. ОЧЕРК ЧЕТВЕРТЫЙ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ
  14. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  15. Порядок предоставления банковских кредитов. Кредитный договор и его содержание
  16. 39. Сущность потребительского кредита. Классификация потребительских ссуд по различным признакам.