загрузка...

Общие замечания



В современном банковском праве банковский вклад (депозит) выступает в трех аспектах:
1) в качестве традиционной банковской операции;
2) в качестве вида деятельности, разрешенного только для организаций, имеющих лицензию на занятие банковской деятельностью;
3) в качестве объекта специальной правовой защиты в рамках системы гарантирования возврата депозитов.
Соответственно этому с точки зрения своей структуры данный правовой институт может быть представлен как включающий статусную, содержательную и эндогенную составляющие.
Статусная составляющая означает особенности правового статуса субъектов, вовлеченных в депозитную операцию, применительно именно к содержанию такой операции.
В зависимости от статуса субъектов, вовлеченных в данную банковскую услугу, меняется содержание такой услуги либо даже ставится под вопрос сама возможность ее осуществления. Поскольку привлечение депозитов рассматривается в настоящее время в различных юрисдикциях как одна из составляющих банковской деятельности, то ее осуществление в роли банка возможно только теми субъектами, которые имеют на это разрешение, выданное компетентным органом соответствующей страны. Так, в Российской Федерации право на привлечение денежных средств во вклады физических лиц имеют не все банки, но отвечающие дополнительно установленным для этих целей требованиям.
Содержательная составляющая представляет собой права и обязанности субъектов, участвующих в сделке, т.е. договор банковского вклада.
Эндогенная составляющая представляет собой системы (схемы) гарантирования (страхования) возврата вкладов lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Напомним, что термин "эндогенный" применительно к институтам банковского права означает вспомогательный институт, имеющий основную цель - минимизацию основного риска соответствующей банковской услуги. В отношении кредитных услуг данный термин используется для характеристики кредитных рейтинговых агентств - Лариса Драгомир рассматривает их как рыночный эндогенный механизм, способствующий коррекции информационной диспропорции в банковской деятельности, тем самым снижая кредитный риск (см.: Dragomir L.
European Prudential Banking Regulation and Supervision: The legal dimension. Part 4.2). В отношении банковской депозитной услуги этой характеристике соответствуют схемы гарантирования возврата депозитов, снижающие основной риск такого рода услуг - риск неполучения размещенных в банке денежных средств.

Договор банковского вклада
в современных системах банковского права

В качестве юридической формы традиционной банковской операции депозит повсеместно признается договором между банком и клиентом. Соответственно к такой банковской сделке применимы правила общего договорного права соответствующей страны. Но наряду с этим депозитная операция регулируется и иными нормами - нормами специального законодательства или судебного прецедента в зависимости от особенностей соответствующей правовой системы. Нужно сказать, что подробное регулирование договора банковского вклада характерно не для всех правовых систем рассматриваемого региона. Так, подробное регулирование на законодательном уровне существует во Франции, достаточно подробно ряд вопросов урегулирован в прецедентном праве Великобритании. В то же время есть и другие примеры (например, Италия), где специальные нормы о договоре банковского депозита весьма лаконичны, ограничиваются рядом общих положений гражданского кодекса, в соответствии с которыми предусматриваются обязанности банка вернуть вклад и проценты по нему в соответствии с условиями договора, а также ряд технических аспектов, таких как доказательственный характер сберегательной книжки.
Оправданно в качестве примеров, иллюстрирующих правовое регулирование банковских вкладов (как договоров банковской услуги), привести те страны, в которых такое регулирование сравнительно подробно. Мы в связи с этим обратимся к банковскому праву Великобритании, Франции, а также России.

<< | >>
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Общие замечания:

  1. Общие замечания. Характеристика национальных моделей института клиента. Снижение договорной и информационной диспропорции в национальных моделях
  2. 81. Протокол судебного заседания: содержание, реквизиты. Замечания на протокол судебного заседания: порядок принесения и рассмотрения замечаний.
  3. ЗАМЕЧАНИЯ
  4. Заключительное замечание
  5. 8.1. ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЕ ЗАМЕЧАНИЯ
  6. ПОСЛЕДНЕЕ ЗАМЕЧАНИЕ
  7. Важное дополнительное замечание
  8. Замечание о древнем знании
  9. НЕКОТОРЫЕ ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ЗАМЕЧАНИЯ
  10. ГЛАВА 16 Некоторые замечания о природе капитала
  11. ВЫВОДЫ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ЗАМЕЧАНИЯ. Семьи не тольк