загрузка...

Правовое регулирование банковского кредитования как средство снижения кредитного риска



Два наиболее общих замечания уместны в начале изложения правил современного банковского права, относящихся к кредитованию.
Во-первых, кредитование является не просто традиционной, но одной из основополагающих банковских операций (наряду с приемом депозитов). Как пишет по этому поводу Росс Кранстон, "кредитование находится в самом центре банковского бизнеса. На банковском жаргоне кредиты являются банковскими активами" lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Cranston R. Principles of Banking Law. P. 325.

Во-вторых, сфера кредитования традиционно являлась сферой очень существенной договорной свободы. Практически это означало, что кредиты оформлялись договорами, условия которых либо определялись банком по своему усмотрению, либо согласовывались между сторонами в зависимости от их экономических позиций, но государство вмешивалось в сферу договорного оформления кредитной сделки в минимальной степени. Другое проявление свободы кредитования может быть замечено в широком наборе кредитных продуктов, предлагаемых банками.
Отмеченные выше черты подверглись определенным модификациям в современном банковском бизнесе и праве. В настоящее время было бы, скорее всего, не совсем правильно считать кредиты основным банковским активом - вернее говорить о диверсификации активов банков. Сказанное не должно пониматься как то, что кредитование можно не рассматривать в настоящее время как одну из основополагающих банковских операций. Напротив, в подтверждение традиционной важности этой операции уместно сослаться хотя бы на "общеевропейское" определение кредитного института - согласно банковским директивам профессиональная предпринимательская деятельность кредитного института состоит именно в приеме депозитов и предоставлении кредитов, другие операции в собственно определении кредитного института не упоминаются. Что же касается договорной свободы при осуществлении банковского кредитования, то она также подвергается заметным ограничениям в современном банковском праве. Это прежде всего проявляется в сфере потребительского кредитования, где законодатель вмешивается в само содержание кредитного договора, равно как и в процесс его подготовки и заключения. В сфере бизнес-кредитования такое вмешательство, естественно, имеет место в гораздо меньшей степени, однако и эта сфера не избежала определенного законодательного и регулятивного воздействия, вследствие которого кредитные институты следуют ряду нормативных ограничений, направленных как на защиту интересов заемщиков, так и на снижение кредитного риска.
Отличительной особенностью банковского кредитования является то, что оно осуществляется за счет привлеченных средств. Это принципиальное отличие банковского кредитования от иной передачи денежных средств (в том числе под проценты и даже в систематическом порядке) неоднократно подчеркивалось в отечественной литературе по банковскому праву. Например, как пишет по этому поводу А.Я. Курбатов, "основным критерием разграничения банковского и небанковского кредитования является источник размещаемых денежных средств. Банковским кредитованием является размещение денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в виде поступления на банковские счета клиентов. Именно размещение денежных средств, полученных из данных источников, требует получения разрешения Банка России" lt;1gt;. О.М. Олейник указывает, что исключительной банковской деятельностью является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств, в то время как кредитование за счет собственных средств "лежит полностью в пределах частноправового регулирования, предполагающего максимальную степень свободы воли субъектов правоотношений" lt;2gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. С. 374 - 375.
lt;2gt; Олейник О.М. Указ. соч. С. 310.

Утверждение о том, что отличительной особенностью банковского кредитования является кредитование за счет привлеченных денежных средств, подтверждается и банковским законодательством, как российским, так и зарубежным, а также доктриной.
Мы считаем необходимым отметить, что банковское кредитование с точки зрения своего юридического содержания отличается еще одной существенной чертой (помимо отмеченного ранее использования в качестве кредитных ресурсов привлеченных в депозиты денежных средств).
Эта существенная черта суть кредитный комплайенс. Речь идет о том, что банковское кредитование - это не просто гражданско-правовая сделка - это кредитный договор. С точки зрения банковского права дело предстает таким образом, что кредитование - это гражданско-правовые сделки, заключаемые с соблюдением банковско-правовых (законодательных и регулятивных) норм о кредитовании. Эти нормы могут предусматривать соблюдение экономических нормативов, создание резервов, соблюдение регулятивных требований к качеству кредитной документации, использованию средств снижения кредитного риска, а в ряде случаев и требования к содержанию соответствующего кредитного договора (как, например, в случае потребительского кредита).
Нужно сказать, что кредитные продукты различались и различаются разнообразием. При этом, несмотря на это разнообразие, в банковском праве всегда существовала тенденция к их классификации, которая сводила все это многообразие к нескольким типам кредитования.
Так, английские авторы выделяют три основных типа кредитования: срочный кредит, револьверное кредитование, овердрафт. Под срочным кредитом понимался собственно "классический" кредит, когда банк предоставлял денежные средства против обязательства заемщика возвратить эти средства и уплатить проценты за пользование ими. При этом такие кредиты традиционно подразделялись на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Револьверное кредитование имело место, когда заемщик был вправе, возвратив кредит, снова взять в кредит оговоренную сумму. В чем-то схожая ситуация имела место и при овердрафте, когда заемщик был вправе совершать платежи со своего счета, превышающие кредитный остаток на его счете, но в пределах установленного кредитного лимита. Основную разницу между револьверным кредитом и овердрафтом обычно усматривали в том, что овердрафт являлся кредитной услугой, предоставляемой на неопределенный срок, в то время как срок револьверного кредита фиксировался в договоре lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; См., напр.: Cranston R. Principles of Banking Law. P. 325 - 326.

В немецкой литературе можно встретить классификацию, при которой прежде всего разделяются потребительские и бизнес-кредиты. В свою очередь, сфера бизнес-кредитов обнаруживает многообразие. Так, в частности, помимо собственно предоставления денежных средств под обязательство их возврата с процентами выделяются инвестиционные кредиты, проектное финансирование, экспортное финансирование, факторинг и форфейтинг lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; См. подробнее: German Banking Law in International Perspective / Ed. by N. Horn. Berlin; New York: de Gruyter. 1999. P. 145 - 160.

Французские авторы предлагают в числе прочего классификацию, в которой кредиты подразделяются по срокам, являясь, соответственно, краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными; при этом в числе краткосрочных выделяются учет, краткосрочный кредит под коммерческие долговые обязательства, факторинг, банковский заем, краткосрочный кредит для пополнения оборотных средств lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; См. подробнее: Гавальда К., Стуфле Ж. Указ. соч. С. 243 - 333.

Кроме того, во всех отмеченных выше странах выделяются кредиты для финансирования международной торговли, такие как документарный аккредитив и банковская гарантия.
Несмотря на многообразие современных кредитных продуктов и отсутствие общепринятой их классификации, которая могла бы носить универсальный характер, можно указать на две сходные черты. Во-первых, во всем существующем многообразии при желании можно найти принципиально сходные кредитные продукты для финансирования похожих целей; во-вторых, для правового регулирования кредитных операций в разных странах выработаны принципиально сходные правовые инструменты.
Правовое регулирование банковского кредитования традиционно осуществляется между двумя "полюсами" - банковским регулированием и надзором (в том числе пруденциальное регулирование), с одной стороны, и кредитным договором lt;1gt; - с другой.
--------------------------------
lt;1gt; Под кредитным договором в данном случае мы понимаем не только конкретный вид гражданско-правовой сделки (в понимании, например, ГК РФ), а более широко - договор, оформляющий любую кредитную услугу, предоставляемую банком.

<< | >>
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Правовое регулирование банковского кредитования как средство снижения кредитного риска:

  1. Техники снижения кредитного риска - правовые аспекты
  2. Глава 2.2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  3. § 2 Правовые средства индивидуально-правового реіули- рования в системе государственного регулирования банковской деятельности.
  4. Пруденциальные средства регулирования банковского кредитования
  5. Правовые средства государственного регулирования банковской деятельности.
  6. 6.4. Гражданско-правовые и иные неадминистративные     средства банковского регулирования
  7. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНОСТРАННЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  8. § 1. Проблемы правового положения Банка России как органа банковского регулирования и надзора
  9. Глава IV. Средства денежно-кредитного регулирования, обеспечивающие стабильность рынка банковских услуг
  10. § 1. Система средств денежно-кредитного регулирования, обеспечивающих стабильность рынка банковских услуг
  11. § 3. Виды банковского регулирования. Классификация средств банковского регулирования и надзора