Регулируемые кредитные соглашения Ограничения свободы договора в бизнес-кредитовании



Справедливо будет сказать, что любой банковский кредит является регулируемым - в том смысле, что к любому банковскому кредиту применяются регулятивные правила, касающиеся соблюдения экономических нормативов, создания резервов в зависимости от степени риска кредитной сделки и т.п. Но при этом, устанавливая такие регулятивные правила, законодатель не всегда регулирует собственно договорные условия, большей частью в рамках применимого гражданского и договорного права стороны формально свободны в определении договорных условий кредитной сделки.
Однако можно отметить два исключения из такого общего правила. Основное исключение относится к потребительским кредитам, о которых подробнее скажем далее. Что касается бизнес-кредитов, то в этой сфере стороны как раз более всего свободны в определении условий договора. Но и по отношению к данной сфере несправедливо было бы утверждать, что регулирование договорных условий отсутствует полностью - можно выделить ряд ограничений договорной свободы в кредитных договорах в сфере бизнеса.
Законодательные ограничения договорной свободы при кредитовании обусловлены заботой законодателя о публичных интересах, к которым можно отнести недопущение дискриминационных условий в договорах, заботу о финансовой стабильности заемщиков (в связи с чем, например, получение кредита обусловливается принятием должным образом корпоративных решений органами управления коммерческих обществ) и др.
Нередко установление специальных правил неразрывно связано с выделением разновидностей бизнес-кредитования, в силу этого процесса определенные правила устанавливаются как раз для определенных видов бизнес-кредитования.
В отличие от регулятивных правил для банковского кредитования (в том числе бизнес-кредитования), которые в современном банковском праве приобретают всеобщий характер и применяются в банковском праве различных государств, законодательные правила для договоров кредитования не носят такого всеобщего характера. Разные государства применяют различные виды ограничений, ограничения, принятые в одном государстве, не обязательно существуют в праве другого государства. Современное состояние данного вопроса позволяет применить следующий подход: рассмотреть примеры таких ограничений, существующих в разных государствах, что даст возможность сделать вывод о существующих тенденциях законодательного ограничения банковского кредитования, которые (тенденции), в свою очередь, реализуются в праве разных государств с учетом особенностей соответствующей правовой системы.
С учетом сказанного можно отметить следующие примеры ограничений договорной свободы в бизнес-кредитовании, существующих в современном зарубежном банковском праве.
Ограничение свободы усмотрения банка при определении процентной ставки по кредиту. Данное ограничение осуществляется в форме конструкций, направленных на противодействие ростовщическим мерам.
Так, например, право Франции оперирует понятием "ростовщический кредит", под которым понимается кредит, процентная ставка по которому более чем на одну треть превосходит среднюю процентную ставку по аналогичным кредитам, характеризующимся такими же риск-факторами lt;1gt;. При этом для целей расчета принимается во внимание ставка по кредиту в момент заключения кредитного договора и средняя процентная ставка, применяемая кредитными институтами к аналогичным кредитам в предыдущем квартале. Если процентная ставка окажется при таком исчислении ростовщической, то "ростовщическая маржа" (разница между средней ставкой и ростовщической) направляется на погашение нормального (т.е. среднего) процента и основной суммы долга. Если же такие суммы превышают сумму, необходимую для погашения кредита (с учетом нормальной средней ставки), то они рассматриваются как излишне полученные суммы, подлежащие возврату заемщику с начислением процентов по ставке, предусмотренной в соответствии с законом lt;2gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья L313-5-1 Денежного и финансового кодекса Франции.
lt;2gt; Статья L313-5-2 Денежного и финансового кодекса Франции.

Другим примером могут являться положения банковского законодательства Италии, в соответствии с которым Банк Италии имеет право определить "ростовщический порог". Он понимается как превышение на 50% средней годовой процентной ставки по кредитам, которая также вычисляется Банком Италии. В случае превышения "ростовщического порога" Банк Италии вправе издать ad hoc инструкции соответствующим банкам и другим финансовым посредникам.
Ограничение свободы усмотрения банка при прекращении кредитования по кредитному договору, заключенному на неопределенный срок. В свете данного ограничения законодательство Франции lt;1gt; предусматривает обязанность кредитора направить предварительное уведомление заемщику о своем намерении прекратить кредитование по такому договору; нарушение этой обязанности может повлечь финансовые санкции против кредитора. Срок, в рамках которого такое уведомление необходимо сделать, должен быть определен при заключении соответствующего договора, а при отсутствии в договоре такого условия срок определяется в соответствии с законодательными правилами.
Из данного общего правила существуют исключения, в частности:
--------------------------------
lt;1gt; Статья L313-12 Денежного и финансового кодекса Франции.

- оно применимо только к кредитам на пополнение рабочего капитала (оборотных средств);
- оно не применяется в случае неправомерного поведения заемщика или в случае необратимого ухудшения его финансовой ситуации.
Установление законодательной очередности выплаты банку кредита, предоставленного на увеличение собственного капитала (equity loans). В отношении таких кредитов законодательство Франции устанавливает очередность их погашения, характерную больше для расчетов с учредителями, а не кредиторами должника. В связи с этим при ликвидации должника (как добровольной, так и в судебном порядке) такие кредиты не подлежат выплате до полного расчета со всеми другими кредиторами (независимо от предоставленного им обеспечения или отсутствия такового) lt;1gt;. Если же должник находится в процессе реорганизации, то выплата такого кредита приостанавливается до полного завершения всех реорганизационных процедур lt;2gt;. Увеличение процентной ставки по таким кредитам происходит в рамках конструкции "оговорка об участии", т.е. участии кредитора в чистой прибыли заемщика, при наличии подобной оговорки причитающееся такому кредитору выплачивается до всех других выплат, которые делаются из чистой прибыли lt;3gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья L313-15 Денежного и финансового кодекса Франции.
lt;2gt; Статья L313-16 Денежного и финансового кодекса Франции.
lt;3gt; Статья L313-17 Денежного и финансового кодекса Франции.

Установление обязанности банка соблюдать формальности при кредитовании индивидуальных предпринимателей. Так, банковское право Франции в связи с этим предусматривает обязанность банка, рассматривающего вопрос о предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю под обеспечение имуществом, не участвующим в предпринимательской деятельности, сообщить предпринимателю о его праве обременить обеспечением имущество, участвующее в предпринимательской деятельности, в размере, адекватном предоставляемому кредиту. При неответе предпринимателя в течение 15 дней или несогласии банка с предложенным обеспечением банк сообщает потенциальному заемщику необходимый по мнению банка размер обеспечения (в виде обременения имущества, не участвующего в предпринимательской деятельности или личных поручительств). При несогласии предпринимателя банк вправе отказаться кредитовать его без отрицательных последствий для банка, но нарушение банком описанной выше процедуры лишает его возможности воспользоваться обеспечением, которое было представлено с нарушениями этих процедур lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья L313-21 Денежного и финансового кодекса Франции.

Установление обязанности кредитного института информировать гаранта (поручителя) о статусе обеспеченного поручительством кредита. Право Франции устанавливает обязанность регулярно (согласно законодательству - не позднее 31 марта каждого года) информировать поручителей (как физических, так и юридических лиц) о сумме основного долга по гарантированному обязательству, процентах, комиссиях, иных платежах и побочных расходах по состоянию на 31 декабря предыдущего года. Кроме того, банк должен проинформировать поручителей о сроке обязательства, а в отношении бессрочного обязательства - о своем праве прекратить кредитование досрочно и об условиях, при которых это может быть сделано lt;1gt;. Упущение банком этой обязанности влечет для него ухудшение права на получение процентов - платежи, совершенные основным должником в период от направления предыдущего сообщения поручителю до предоставления новой информации, указанной выше, рассматриваются в отношениях между гарантом (поручителем) и банком в качестве направляющихся приоритетно на погашение основной суммы долга, т.е., другими словами, банк не вправе взыскать с поручителя (гаранта) суммы процентов, причитающиеся от основного должника за указанный период.
--------------------------------
lt;1gt; Статья L313-22 Денежного и финансового кодекса Франции.

Данных примеров, мы полагаем, достаточно для иллюстрации тезиса о наличии законодательных ограничений договорной свободы. Повторим, что степень такого ограничения в отношении бизнес-кредитов минимальна. Иная ситуация складывается в связи с потребительскими и ипотечными кредитами - в отношении таких кредитов законодательство в существенной степени регулирует как условия самого кредитного соглашения, так и ряд преддоговорных вопросов (например, реклама и предоставление информации о кредите) и вопросы исполнения кредитного договора. Данное обстоятельство послужило основанием для возникновения понятия "регулируемые кредитные соглашения" в современном банковском праве. Остановимся подробнее на этих вопросах.

<< | >>
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Регулируемые кредитные соглашения Ограничения свободы договора в бизнес-кредитовании:

  1. § 1. Понятие и значение договора. Соотношение договора и закона. Свобода договора
  2. Ограничения свободы
  3. IV. Особенности потребительского кредитования. Законность взимания некоторых сумм по кредитному договору
  4. Рассмотрение споров из кредитных договоров, или является ли кредитный договор договором присоединения?
  5. 3.6. Ограничения свободы выбора
  6. Некоторые аспекты защиты права потребителей на свободу заключения договора
  7. 9.3. Кредитные операции банков.                           Виды и формы кредитных соглашений
  8. Дополнительное соглашение к Договору о банковском обслуживании по системе "Интернет-Банк" "О предоставлении овердрафтного кредита"
  9. 4.2. Третейский суд: потенциал, обзор третейских судов РФ, специфика рассмотрения дела, примеры третейских оговорок. Ограничения в передаче дел. Рассмотрение третейским судом споров из кредитных договоров и об обращении взыскания на предмет ипотеки. Переход третейской оговорки при уступке прав
  10. § 2. Условия обращения билонных денег. — Неполноценность. — Цель этого принципа. — Отсутствие свободы чеканки. — Ограничение выпуска, — Размен и покрытие. — Платежная функция разменных денег.
  11. Нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования
  12. § 1. Понятие и виды источников гражданского права. Гражданское законодательство и иные правовые акты. Международные договоры и соглашения.
  13. Тема 5. Финансовое обеспечение предпринимательства и особенности кредитования малого бизнеса.
  14. Возможность заключения соглашений о неконкурировании и соглашений об эксклюзивности еогласно новому закону о конкуренции
  15. 42. Договор дарения. Запрещение и ограничение дарения. Пожертвование.
  16. 29. Кредитный договор
  17. 11. Кредитные операции коммерческих банков Виды ссуд, выдаваемых коммерческим банком. Кредитный договор.
  18. Кредитный договор
  19. 11. Кредитные операции коммерческих банков Виды ссуд, выдаваемых коммерческим банком. Кредитный договор.