загрузка...

Участники рынка платежных услуг


Директива разделяет между двумя основными группами участников платежных услуг:
1) кредитные институты, институты электронных денег, почтовые жиро-институты, ЕЦБ и центральные банки, государства - члены ЕС или их органы;
2) платежные институты.
Принципиальная разница между этими двумя группами состоит в том, что первая группа не нуждается в специальной авторизации для оказания платежных услуг (например, кредитные институты вправе оказывать платежные услуги, будучи авторизованными в качестве кредитных институтов, без дополнительной авторизации в качестве платежных институтов), в то время как специально созданные платежные институты нуждаются в специальной авторизации.
Директива установила основные требования, выполнение которых необходимо для авторизации платежных институтов, в числе которых:
- документальное сопровождение заявления об авторизации. В числе данных требований - необходимость предоставления бизнес-плана и программы деятельности, содержащего в том числе перечень платежных услуг; доказательства наличия стартового капитала в соответствии с требованиями Директивы; описание структурной организации, внутренних административных и контрольных механизмов, обеспечивающих выполнение обязательств, относящихся к предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма; данные о собственниках и менеджменте авторизуемого платежного института;
- требования к минимальному капиталу авторизуемого платежного института (он не должен снижаться ниже 20 тыс., 50 тыс. или 125 тыс. евро в зависимости от предоставляемых платежных услуг);
- требования к собственным средствам авторизуемого платежного института, в том числе к методам их подсчета;
- требования к сохранности активов, полученных от лиц, которым оказываются платежные услуги.
Платежные институты, получившие авторизацию, подлежат надзору со стороны компетентных органов государства их регистрации.
Доступ к платежным системам. Директива требует от государств обеспечить, чтобы правила доступа в систему, разработанные системными провайдерами, были объективными, недискриминационными и пропорциональными и при этом не сдерживали доступ больше, чем это необходимо для защиты от определенных рисков, включая расчетный, операционный и бизнес-риск, и обеспечения финансовой и операционной стабильности системы. В частности, запрещается установление следующих требований:
- любых ограничивающих правил касательно участия в других платежных системах;
- любых правил, влекущих дискриминацию между авторизованными или зарегистрированными провайдерами платежных услуг в отношении прав и обязательств участников, или
- любых ограничений, основанных на статусе института.
В то же время устанавливается требование запрета оказания платежных услуг со стороны институтов, не являющихся кредитными (и прочими перечисленными в Директиве, см. выше) или платежными институтами.
Прозрачность условий оказания платежных услуг. Прозрачность оказания платежных услуг предполагает прежде всего адекватное информирование пользователя платежных услуг о том, на каких условиях эти услуги оказываются. В связи с этим Директива рассматривает предоставление соответствующей информации в качестве существенного обязательства провайдера платежных услуг и допускает, что отдельные государства могут возложить (средствами национального законодательства) на провайдеров платежных услуг бремя доказывания того, что пользователям была предоставлена должная информация.
Информационные требования в отношении платежных услуг различны в зависимости от того, идет ли речь о разовой платежной трансакции или о трансакциях, осуществляемых в условиях рамочного соглашения о предоставлении платежных услуг.
Предоставление разовой платежной услуги предполагает обязанность провайдера услуги предоставить пользователю по крайней мере следующую информацию:
- информацию, которую плательщик должен предоставить для выполнения платежной услуги;
- максимальное время, необходимое для завершения платежной трансакции;
- все виды и размеры оплаты услуг провайдера;
- (если применимо) обменный курс, применимый к платежной трансакции.
При этом специально устанавливается, что вся информация должна предоставляться в легко доступной манере, легкопонятными словами и по требованиям пользователя в письменном виде.
При принятии провайдером платежного поручения от плательщика плательщику должна быть немедленно предоставлена информация о номере перевода, сумме платежной трансакции (в валюте платежного поручения), размере всех комиссионных вознаграждений, обменном курсе для данной трансакции и дате получения платежного поручения. По выполнении платежного поручения провайдер обязан предоставить либо сделать доступной для получателя платежа информацию о номере перевода и (если применимо) плательщике, сумме перевода в валюте, доступной для получателя платежа, размере комиссионных, подлежащих уплате получателем перевода, обменном курсе, примененном к данной трансакции, дате валютирования.
Предоставление платежных услуг на основе рамочного соглашения возлагает на провайдера обязанность предоставления большего объема информации, включая:
данные о провайдере услуги (включая место нахождения головного офиса) и об органе, осуществляющем надзор за ним;
- информацию об использовании платежной услуги, в том числе:
- описание основных характеристик платежной услуги;
- описание информации, которую плательщик должен предоставить для выполнения платежной услуги;
- форму и процедуру предоставления согласия на выполнение платежной трансакции и порядок отзыва такого согласия;
максимальное время для выполнения платежной услуги;
информацию о комиссиях, процентах и обменном курсе;
порядок обмена информацией между пользователем услуги и провайдером, в том числе допустимые средства коммуникации, периодичность и быстроту предоставления информации, язык;
информацию о средствах защиты и исправления, в том числе:
- меры, которые должен предпринять плательщик для защиты информации;
- условия, при которых провайдер может блокировать платеж;
- размер и условия наступления ответственности плательщика и провайдера;
- временные промежутки, в течение которых плательщик должен информировать провайдера о неправильно осуществленных или неавторизованных трансакциях;
- условия возмещения денежных средств;
информацию об изменении условий и о прекращении рамочного договора, в том числе:
- информацию, которая считается принятой плательщиком, если он открыто не заявил о своем несогласии;
- информацию о сроке действия договора и праве пользователя прекратить договор;
- информацию о порядке разрешения споров, в том числе о внесудебных процедурах.

Следует отметить, что Директива ограничивает провайдеров платежных услуг в установлении и осуществлении некоторых прав по рамочному договору. Так, изменение условий рамочного договора провайдером либо его прекращение по инициативе провайдера требует уведомления пользователя о таких изменениях или прекращении не позднее чем за два месяца до вступления изменений в силу. В то же время пользователи платежных услуг могут отказаться от договора в любое время, предварительное уведомление об этом необходимо, только если оно предусмотрено договором, и его срок не может превышать один месяц.
Осуществление отдельно взятых трансакций в условиях рамочного договора предполагает предоставление плательщику и получателю платежа информации, сходной с той, которая предоставляется при осуществлении разовых платежных услуг.
Директива предоставляет право государствам установить правила, более выгодные для пользователей, чем те, что предусмотрены в Директиве.
Основные права и обязанности провайдера и пользователя. Авторизация платежных трансакций. Директива исходит из общепринятого принципа, согласно которому пользователь-потребитель должен располагать большей степенью правовой защиты (на уровне нормативных положений), чем пользователь, не являющийся потребителем, в связи с чем государства могут установить, что некоторые защитные положения не применяются, если речь идет о таких пользователях.
Директива подтверждает принцип распределения бремени оплаты услуг провайдера, согласно которому плательщик оплачивает комиссии своего провайдера, а получатель платежа - комиссии своего провайдера, данное правило действует, если трансакция не предполагает обмена валюты.
Директива требует установления в договоре (либо средствами национального права) правил, касающихся предоставления согласия на осуществление платежной трансакции и отзыва такого согласия. Если выражение согласия на трансакцию осуществляется в форме согласованного расчетного инструмента, стороны могут установить суммовые пределы, в которых производятся расчеты по такому инструменту; кроме того, провайдер услуги (при условии закрепления соответствующих положений в рамочном договоре) вправе блокировать исполнение поручения по разумно оправданным основаниям, включая подозрение о несанкционированном или противозаконном использовании расчетного инструмента. Блокировка должна быть снята немедленно по прекращении оснований блокировки.
Как на пользователя, так и на провайдера возлагаются определенные обязательства. Пользователь обязан использовать расчетный инструмент строго в соответствии с правилами, регулирующими выпуск и использование такого инструмента, и без задержек информировать провайдера об утрате, краже или непригодности расчетного инструмента. Пользователь вправе потребовать от провайдера возмещения неавторизованных трансакций при условии своевременного сообщения провайдеру о ставших ему известных случаях совершения таких трансакций, и в любом случае не позднее 13 месяцев после дебетования счета (кроме случаев, когда провайдер не предоставил информацию о такой трансакции). Провайдер услуги обязан обеспечить такие условия, что персонализированные свойства безопасности инструмента доступны только пользователю (он несет риски, связанные с направлением инструмента или средств его безопасности пользователю), обеспечить пользователю возможность в любое время сообщить об утрате, краже или непригодности инструмента либо потребовать его разблокировки. Кроме того, провайдер обязан обеспечить любое использование инструмента по получении сообщения о его утрате, краже или непригодности. В случае оспаривания трансакции пользователем бремя доказывания правильности ее совершения возлагается на провайдера. Директива также ограничивает размер ответственности пользователя за убытки, причиненные использованием украденного или утраченного расчетного инструмента, с исключением ответственности за те убытки, которые возникли после сообщения провайдеру о факте утраты или кражи.
<< |
Источник: Вишневский А.А.. СОВРЕМЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО: БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВЫЕ ОЧЕРКИ. 2013. 2013

Еще по теме Участники рынка платежных услуг:

  1. Понятие и особенности клиринга. Организация клиринга в России, его участники. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе. Деятельность платежного клирингового центра
  2. 15.2. Участники страхового рынка. Основы регулирования деятельности участников страхового рынка
  3. Порядок оказания платежных услуг. Деятельность субъектов национальной платежной системы
  4. 2.4.3. Услуги, предоставляемые участникам и членам системы
  5. 1.5. Платежный процесс и его участники
  6. 2 Участники рынка ценных бумаг
  7. 7.4. Участники рынка ценных бумаг
  8. 3.3.2 Участники рынка ценных бумаг
  9. 6.2. Структура, участники валютного рынка
  10. Институты, оказывающие платежные услуги
  11. Структура и участники рынка ценных бумаг
  12. ГЛАВА 56. ИНФОРМИРОВАНИЕ УЧАСТНИКОВ ФОНДОВОГО РЫНКА
  13. ГЛАВА 11. УЧАСТНИКИ РЫНКА ЦЕННЫХ БУМАГ