Личное страхование

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанным страхованием является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак в период со дня окончания срока страхования

и достижения 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25 - 66 лет и женщин в возрасте 20 -60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

Страхование от несчастных случаев: Страховыми случаями могут быть: 1. Смерть застрахованного 2. Временная нетрудоспособность 3. Постоянная или полная нетрудоспособность Страховое обеспечение по договору страхования от несчастных случаев и болезни может осуществляться по двум вариантам: 1. В процентах по дням нетрудоспособности 2. По таблицам несчастных случаев. Ограничения: Не страхуют, как правило, лиц старше 70лет и детей. Страховыми случаями не признаются следующие: 1. Если несчастный случай произошел в результате умышленных действий 2. В результате умышленных бездействий 3. Совершение уличных неправомерных действий 4. Состояние алкогольного или наркотического опьянения 5. Самоубийство или покушение на самоубийство 6. Участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом.

В Российской Федерации введено обязательное государственное личное страхование военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Страхование проводится за счет средств Министерства обороны и Министерства внутренних дел РФ, Данное страхование осуществляется в соответствии с постановлением Совета Министров -Правительства РФ от 5 апреля 1993 г. № 295 "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел".

Военнослужащие Минобороны подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими службы, а также в течение одного года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате повреждения здоровья, имевшего место в период прохождения службы (началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием - день истечения срока военной службы).

В случае несчастья с военнослужащим страховая сумма составляет несколько сумм денежного содержания военнослужащего (для тех, кто служит по призыву, и для призванных на военные сборы оно исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового события), Количество окладов или минимальных размеров месячной заработной платы зависит от конкретного страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях.

Страховая сумма выплачивается столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся: жена (муж), отец и мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до восемнадцатилетня. Таким образом, каждый из них получает страховую сумму полностью независимо от остальных членов семьи.

Выплата пособия должна производиться в семидневный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи. Для военнослужащих Министерства обороны этот срок исчисляется со дня получения документов Военно-страховой компанией. Для сотрудников МВД выплата производится в течение семи дней после получения документов филиалом страховой фирмы Росгосстраха по месту жительства застрахованного или члена его семьи.

В соответствии с -законодательством предусмотрено также единовременное пособие для тех, с кем произошло несчастье при исполнении обязанностей военной службы, кто оказался неспособен ее продолжать по состоянию здоровья. Им выплачивается 60 окладов денежного содержания (соответственно минимальных окладов для тех, кто служит по призыву, и для участников военных сборов).

Единовременное пособие может быть выплачено сверх страховой суммы.

Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры.

Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в РФ, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством - Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны: уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Плательщиками страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования являются:

все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования;

граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

граждане, занимающиеся в установленном порядке частной практикой (деятельностью), - адвокаты, частные детективы, частные охранники, нотариусы;

граждане, использующие труд наемных работников;

лица творческих профессий, не объединенные в творческие союзы.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются хозяйствующими субъектами в установленном законодательством РФ размере (в 1994 г. 3,6%) по отношению к начисленной оплате труда по

всем основаниям, в денежной и натуральной форме, в том чися4 по договорам подряда и поручениям. Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер. К ним относятся:

компенсация за неиспользованный отпуск;

выходное пособие при увольнении;

компенсационные выплаты (суточные по командировкам и выплаты взамен суточных, выплаты в возмещение ущерба, причиненного трудящимся увечьем или иным повреждением здоровья, связанным с их работой) в пределах норм, установленных законодательством;

стоимость выданной спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты, мыла и других моющих средств, обезвреживающих средств, молока и лечебно-профилактического питания или возмещение работникам выплат на приобретение ими спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты;

стоимость рациона бесплатного питания, дотация на обеды, стоимость путевок на санаторно-курортное лечение и в доме отдыха, оплачиваемые за счет фонда потребления;

стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов или возмещение их стоимости;

возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе или переезде на работу в другую местность;

поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилейными датами, за долголетнюю трудовую деятельность, производимые за счет фонда оплаты труда;

денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение с отрывом от производства;

пособия, выплачиваемые за счет предприятия молодым специалистам за время отпуска после окончания высшего или среднего специального учебного заведения;

дивиденды, начисленные на акции;

все виды пособий, выплачиваемых из средств Фонда социального страхования РФ;

другие выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: единовременной выплатной страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его: временное страхование; пожизненное страхование; амортизационное страхование; страхование капитала и ренты в случае выживания.

Сберегательное страхование. В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста. Основные разновидности сберегательного страхования: страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий; страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий; страхование с немедленной пожизненной рентой; страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня его смерти. Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий; без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного. В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованной умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении.

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров.

Коллективное страхование. Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги, кредит, банки. Экзаменационные ответы. 2015

Еще по теме Личное страхование:

  1. 6.2.3. Личное страхование
  2. 47. Личное страхование
  3. ЛичноЕ страхование
  4. Глава 19. Имущественное и личное страхование
  5. 113 Личное страхование
  6. Личное страхование
  7. 9.2.2. Личное страхование
  8. 8.2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  9. 8.2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  10. Имущественное и личное страхование: тенденции и перспективы развития.
  11. Сущность и значение страхования. Классификация страхования в РФ. Экономическая сущность и необходимость страхования
  12. Основные виды страхования. Обязательное и добровольное страхование.
  13. Бизнес и личное выживание
  14. Бизнес и личное выживание
  15. Бизнес и личное выживание
  16. Бизнес и личное выживание— «Горе-капитан»